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¿Son los bancos un mal necesario?

Todos hemos sido testigos de actuaciones muy desafortunadas de la banca en los últimos 10-15 años, hasta el punto de ganarse el mote de "banksters" porque realmente se han portado más como gangsters que como banqueros en demasiadas ocasiones; pero sin embargo, seguimos usando sus servicios... y realmente, en algunos casos sus servicios son muy buenos, mientras que en otros son realmente pésimos. Y como tratar sus servicios por igual no sería justo, voy a irlos enumerando de mejor a peor, en mi personal pero bien formada opinión...

1.- Guardar los ahorros y prestar
2.- Tarjetas de crédito y débito
3.- Brokers
4.- Fondos de inversión
5.- Planes de pensiones
6.- Seguros
7.- Asesoramiento

Guardar los ahorros y prestar

Esta es la función original de los bancos, la única para la que son necesarios y que realmente hacen muy bien y mejor que nadie. Si tienes ahorros y los llevas al banco, estarán seguros; y si los tipos de interés dejan algún día de estar a cero, probablemente el banco te ofrecerá una rentabilidad razonable para un producto con riesgo cero. Que será una rentabilidad baja, claro, pero correcta y sin engaños. Y si no tienes ahorros sino que necesitas un préstamo, sea personal, hipotecario o crédito para empresas, los bancos son muy eficientes analizando riesgos y prestando el dinero a un precio razonable para el nivel de riesgo asumido.

Alguno se reirá de lo de que son eficientes analizando riesgos, después de lo que pasó en 2007. Y efectivamente, ahí fallaron estrepitosamente... parte por una regulación demasiado laxa que ya se ha corregido, parte por un sistema de incentivos demasiado cortoplacista que sigue siendo la espada de Damocles del sector, y parte porque se dio una concentración de eventos negativos de las que ocurren una vez cada siglo. Pero en circunstancias "normales", sí que son eficientes analizando riesgos y prestando el dinero a un precio razonable. Y lo son, sobre todo, porque tienen "skin in the game": ellos asumen el riesgo si la operación sale mal, mientras que el depositante no se ve afectado.

Algunas "fintech" han intentado "desintermediar" este servicio básico de la banca, mediante plataformas de "crowdlending" en las que el ahorrador presta directamente al que necesita el préstamo. Pero "desintermediar" es una palabra engañosa en este caso, elegida (mal)intencionadamente por los del crowdlending para que parezca que lo que su servicio hace es quitar un intermediario inútil que sólo cobra comisión por estar en medio, cuando la realidad es que al "desintermediar" el préstamo lo que haces es quitar al experto con skin in the game que corría con el riesgo en la operación, de forma que ahora el riesgo pasa a comérselo el ahorrador, mientras que el préstamo lo acepta o lo rechaza "otro", una plataforma que no pierde su dinero si el préstamo sale mal (y por eso tienden a salir mal). Y para más inri, no se ha "desintermediado", sino que se ha sustituido un intermediario (el banco) por otro (la plataforma), que también se lleva su comisión, pero que no nos libra de los riesgos...

Por todo lo dicho, la banca a fecha de hoy me parece imprescindible para este servicio básico de guardar los ahorros y prestar. Y cuando en un futuro veamos más implicación del Machine Learning a la hora de dar préstamos, en mi opinión el servicio será más una especie de "banco automatizado" que una verdadera desintermediación, porque el tener alguien en medio gestionando el riesgo realmente da valor a las partes.

Tarjetas de crédito y débito

Este es un servicio que a fecha de hoy están dando principalmente los bancos, y lo hacen razonablemente bien. Es verdad que también hay quien se dedica específicamente a las tarjetas, o quien ofrece tarjetas aunque no sea su negocio principal (p.ej. la Visa Pass de Carrefour), y tampoco lo hacen mal; y seguramente también es cierto que hay algunas tarjetas de bancos bastante malas; pero en general, no diría que convenga evitar las tarjetas de los bancos.

Sin embargo, cuando uno ve la nueva tarjeta que Apple sacará en breve... es muy probable que en el futuro competidores con un perfil más tecnológico que bancario les coman la tostada a los bancos en lo que a tarjetas se refiere. Aunque sea sólo parcialmente, claro, porque la tarjeta de Apple en realidad viene soportada entre bastidores por un banco, por más que no trates con él al contratarla.

Brokers

La mayoría de los bancos tienen un broker interno, que no pretende ser competitivo sino cubrir necesidades muy básicas de algunos clientes. Estos brokers suelen ser carísimos y muy malos, y nadie que pretenda hacer más de dos operaciones en bolsa en su vida debería plantearse utilizarlos... aunque no es raro empezar con ellos por comodidad e ignorancia.

No obstante, existen algunas honrosas excepciones de bancos que tienen o han tenido brokers que llegaron a ser competitivos para determinados perfiles de inversor (ningún broker es bueno para todos los perfiles), como ING o Bankinter... 

Pero esto es la excepción; lo normal es que, si queremos probar a operar en bolsa, salgamos ganando mucho más de lo que parece abriéndonos una cuenta con un broker que se adapte a lo que vamos a hacer... ¿cual? Pues ve al foro de bolsa, cuenta tu caso y pregunta, o usa el asistente de brokers, y probablemente tendrás un buen punto de partida.

Fondos de inversión

La gran mayoría de gestoras de bancos han sido creadas, no con el objeto de tener fondos buenos y competitivos para que la gente los busque, sino con el objeto de tener fondos que expriman al máximo a sus partícipes. Obviamente, en circunstancias normales ni el tato querría invertir ahí... pero es que no son circunstancias normales; son bancos, y los bancos tienen una maquinaria comercial increíblemente poderosa. Cuando una corbata de banco le dice a un cliente que si no quiere el depósito a cerocomacerouno puede contratar un fondo del banco que el año pasado ganó más, la gente saca su dinero del refugio y lo mete en el fondo que le han dicho. En el mejor de los casos, pagará una comisión desproporcionadamente alta (y que sería mayor si no fuera por los límites legales) a cambio de una gestión menos que mediocre (muchos son fondos casi indexados, o garantizados, que no requieren trabajo de gestión); y en el peor de los casos, pasarán cosas como las que describí en "Fondos de inversión: lo que el banco no dice".

Luego, si el mercado va bien, te dirán que el fondo ha ganado más que el depósito a cerocomacerouno, obviando el riesgo asumido; y si va mal, te dirán que ha sido un año malo. Y en cualquiera de los casos, compararán con un índice sin dividendos, para que se note menos lo malos que son. Pero sea como sea, estos fondos están hechos con el objetivo de transferir lo máximo posible del partícipe al banco, y cumplen muy bien su función.

Si se quiere invertir en fondos, en España tenemos un amplio surtido de buenas gestoras que lo pueden hacer mejor o peor pero que al menos van a esforzarse por sacar la mejor rentabilidad para el partícipe. Y tenemos también la alternativa contraria: fondos indexados con muy bajas comisiones (la plataforma Indexa es una muy buena opción para contratarlos). Acabar en fondos de bancos es un caro error en el que se cae por no dedicar un mínimo de tiempo a informarse de dónde se guardan los ahorros... con que le dedicáramos el tiempo que dedicamos a elegir unos auriculares o una camiseta, otra cosa sería.

Planes de pensiones

Todo lo dicho para fondos aplica para planes, pero además con el agravante de que de los planes no se escapa fácilmente y que se comercializan alegando unas ventajas fiscales que tienen unos "peros" importantes y que se callan.

En general no soy partidario de invertir en productos tan ilíquidos como un plan de pensiones, y tampoco me convencen demasiado las supuestas ventajas fiscales; pero si alguien quiere meterse, debería hacerlo con alguna de las buenas gestoras independientes que tenemos, o con indexación y mínimas comisiones; nunca en planes de pensiones de los bancos, que suelen comercializar con "caramelos envenenados" - sartenes, teles, un 1% de lo aportado... obviamente ligados a compromisos de permanencia que les aseguren cobrarse con creces el regalo incluso si te vas pasado un año, y ya no digamos si como suele pasar te quedas ahí...

Seguros

Una de las inculturas financieras más fuertes que tenemos en España, incluso entre públicos de más nivel como los de Rankia, es no saber valorar el servicio que te da un corredor de seguros. Casi todo el mundo piensa que entras en un comparador de seguros, contratas la que te salga más barata, y te sale mejor y más barato que ir a un corredor, cuando la realidad no podría ser más opuesta... una póliza de seguros normalita tiene varias decenas de páginas, en donde se detallan cosas tan importantes como si solo te cubre el abogado que te ponga la compañía o si puedes elegirte tú un abogado que te represente a tu gusto (puede ser importante si vas a litigar contra alguien que también sea de tu compañía, por el evidente conflicto de intereses), y si te cubren los gastos de abogado hasta 600 euros o hasta 6000; y como éste, otros mil pequeños detalles (no tan pequeños, en realidad) que hacen imposible comparar las pólizas; por no hablar de coberturas que se contratan por partida doble (la pagas doble pero te cubre sencillo si pasa algo), de cosas que pagas por asegurar pero que no necesitarías hacerlo, o de cosas que no cubres bien pero que si pasara algo te podrían joder la vida.

Como digo, el valor del corredor de seguros es tremendo, en muchísimas facetas:

  • Definir bien qué coberturas necesitamos y cuáles no.
  • Elegir una póliza que con un coste asequible cubre bien nuestras necesidades, y no sólo parece que las cubre.
  • Muy importante: En caso de siniestro, dar la cara defendiendo nuestros intereses frente a la aseguradora. Que no es lo mismo redactar un parte sin tener ni idea ni de cómo se redacta un parte ni de qué cláusulas tiene en realidad nuestra póliza, a que lo haga un profesional...

Y curiosamente, todo este valor lo conseguimos gratis, puesto que el seguro no nos va a costar más caro por contratarlo con el corredor.

Todo eso lo perdemos simplemente de contratar sin meter de nuestro lado un corredor; pero si encima cogemos un seguro de banco, la cosa empeora muchísimo: 

  • Gama muy reducida de pólizas
  • Precios muy por encima de los de la competencia
  • Malas prácticas de comercialización (p.ej. hacer pagar por adelantado muchos años de seguro)
  • Graves conflictos de interés: lo que cobre el asegurado lo paga la aseguradora, que es propiedad del banco, así que el banco irá a favor de la aseguradora y en contra del asegurado. El banco tiene skin in the game... pero en el game contrario al nuestro.

Por todo lo dicho, si hay algún producto que debamos evitar por todos los medios contratar en el banco, ese es los seguros. Y si el banco tiene la capacidad de violarnos y forzarnos a contratar un seguro con ellos, sería muy conveniente dar por perdido el dinero e irnos después con un buen corredor a contratar las coberturas que necesitemos, comentándole el seguro contratado en el banco para que el corredor evalúe lo que hay aprovechable ahí.

Asesoramiento

Lo más básico que podemos pedir a cualquiera que nos vaya a asesorar en algo es voluntad de ayudarnos y un mínimo de conocimientos. En el caso de los bancos, la voluntad de ayudarnos es nula; al contrario, su voluntad es ayudar al banco a sacarnos todo lo que puedan (a ver quién les paga para darnos el asesoramiento, ¿o no?), y en cuanto al mínimo de conocimientos, no voy a generalizar porque hay de todo, pero sí que voy a aclarar que no es algo que debamos dar por supuesto sólo porque lleven corbata, porque los bancos están llenos de gente dando consejos de cosas de las que no tienen ni idea, y en muchos casos no sólo no saben sino que prefieren no saber porque su trabajo consiste en engañar a la gente, y cuanto menos sepan lo que están haciendo menos les pica la conciencia. 

Este es un aspecto que ya traté a fondo en "Asesoramiento financiero: el banco NO ES tu amigo", artículo que os recomiendo encarecidamente que leáis para ver lo que hay más allá de la corbata...

Y si volvemos a lo básico del asesoramiento, voluntad de ayudarnos y un mínimo de conocimientos... ¿realmente necesitamos un asesor profesional? Probad a preguntar en los foros de Rankia, y veréis que vais a encontrar más conocimientos y más ganas de ayudar que en muchos sitios. Y si alguien necesita un asesoramiento más profesionalizado... que lo pague, para que así el asesor trabaje para él, porque un asesor trabaja para quien le paga (como todos), y si le paga otro y para ti es gratis, es de tontos pensar que va a buscar tu beneficio...

Disclaimer: Como muchos sabéis, soy miembro del equipo de Rankia, y Rankia tiene relaciones comerciales con muchas entidades mencionadas directa o indirectamente en este post. Sin embargo, este post es mi opinión personal, y he expresado lo que sinceramente pienso, bueno o malo, de cualquiera; este no es un post con finalidad comercial, sino algo que me apetecía explicar y que encaja perfectamente con la misión de Rankia de ayudar a tomar mejores decisiones financieras.

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  1. #1

    fsoriano

    Fernan2, lo has clavao, tio!!! Y lo increíble es que haya gente que no lo pille y caiga una y otra vez (mi cuñado por ejemplo, cayó en lo de las preferentes y todavía sigue pidiéndole asesoramiento al director de la sucursal donde se la encasquetaron). De eso se aprovechan los bancos (de eso y de lo de las "puertas giratorias", que evita que se lo impidan).
    PD: Suerte y que no te echen de Rankia.

  2. #2

    juanmasantos

    Espectacular! Gran resumen!

  3. #3

    Luis Angel Hernandez

    Gran desglose de para lo que sirve un banco y para lo que no. El poco tiempo que trabaje en una entidad bancaria me sirvió para darme cuenta de lo mal planteado que está el tema de los incentivos.
    - Empleados que cobran plus por colocar el producto estrella del banco, producto que va cambiando cada mes.
    - Jefes territoriales con bonus altísimos para el valor añadido que aportan

    Lo de los brókers bancarios es tema de juzgado de guardia, comisiones internacionales que casi superan los 60 euros en una operación de compra y venta. Si bien es cierto que han intentado lanzar plataformas alternativas para no perder clientela como SOFIA o BBVA Trader la mayoría de sus clientes aún operan con el broker tradicional del banco con unas comisiones elevadísimas.

    El cierre de oficinas y las tan anunciadas mega fusiones dejará un sector bancario aún con más poder sobre el cliente final, falta mucho recorrido aún a la fintech española para robarle tarta de mercado significativa a los grandes de la industria y cuando lo hagan seguramente terminarán estas entidades compradas por los habituales del mercado.

    Saludos

  4. #4

    joseasturias

    Hola Fernan2,

    hacía tiempo que no leía un post tan bueno. Enhorabuena!

    En particular, esto es para enmarcar:

    "los bancos están llenos de gente dando consejos de cosas de las que no tienen ni idea, y en muchos casos no sólo no saben sino que prefieren no saber porque su trabajo consiste en engañar a la gente."

    lo de "engañar" admite matices, pero en el contexto se entiende. Después de los líos de las preferentes, me surgió la duda de si realmente los comerciales sabían lo que estaban colocando. Tras hablar sobre fondos de inversión con unos cuantos me ha quedado claro que no saben de qué hablan. Y estoy de acuerdo contigo en que, además, hacen el esfuerzo de no saber de qué hablan. Desconozco si por pereza o para evitar problemas de conciencia, como bien dices.

    Gracias por este post.

    Jose.

  5. #5

    Analytics

    en respuesta a Luis Angel Hernandez
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    Luis, las comisiones elevadisimas de los brokers de los bancos como SAN o BBVA se deben a dos motivos, el primero, porque son las comisiones maximas que pueden aplicar, es decir, cuando tu contratas el broker, si no telefoneas a al banco, te van a aplicar esas comisiones, se debe negociar con el banco, las comisiones, se pueden llegar casos en los que usuarios de banca privada, tienen el broker del santander por ejemplo con comisiones de compra venta internacional del 0.10% y custodia del 0.10% tambien, con acceso a todos los mercados del planeta, el chino, tambien.

    El problema es de que los brokers como santander o bbva, al cliente minoritario lo tratan muy mal, practicamente si no entras en banca privada del san por ejemplo, no puedes tener unas comisiones decentes, y aun asi, si no las negocias te las siguen cobrando.

    Yo ya te digo que conozco a uno, que hasta le quitaron todas las comisiones de trasnferencia con el simple echo de llamar por telefono al banco y decir que se la quiten.

    Yo mismo en otro broker de otro banco, para personas mas normales, es decir con un capital pues normal, llame al broker por una subida de comisiones que me hicieron y me dejaron las comisiones sin esa subida, o sea, por el simple echo de llamar y decir, "que soy un cliente de hace 2 años y me jodeis la operativa con esa subida (+50% de comisiones), me dijeron que me dejaban la comision que tenia de antes.
    y ya te digo, un cliente normal, pero llamar por telefono, pues imaginate un cliente de banca privada.

    Lo que pasa que como me explico un director de una seccion de sucursales del santander, al banco le sale muchisimo mas rentable 1 cliente en banca privada, que creo recordar que esta en los 500k euros, que 500 clientes con 1.000 euros en cuenta corriente, y que estan migrando a ese sistema, que si ganan un cliente de banca privada, no les produce exceso de dolor que se vayan 400 o 300 clientes de 1.000 euros en deposito, que claro que importan y que no quieren que se vaya nadie, pero si esos 500 clients no negocian nada, ellos dejan esas comisiones.

    A nivel interno, un solo cliente de banca privada que entre por la minina, la misma cantidad de dinero depositada por ese cliente que 50 clientes de 10.000 euros cada uno, el banco ahorra un 98% de gastos de mantenimiento, operativa y asesoramiento.

    Los bancos son muchas veces muy injustos, pero aunque seais un cliente normal, hay que descolgar el telefono y pelear un poco.

  6. #6

    Fernan2

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    No podría estar más en desacuerdo... ¿a santo de qué tengo yo que ir a suplicar que me bajen comisiones? Me abro cuenta en donde las tengan bien, gano tiempo y dignidad, y me evito clavadas porque un día me olvide de suplicar, o porque un día no está el director, o porque un día deciden apretarme las clavijas por un cambio en su política comercial...

    Y eso en lo tocante a las comisiones, que es sólo una parte de la historia; luego llega una OPV, una OPA, un dividendo flexible o cualquier cosa un poco menos normal, y el riesgo de que te la líen es tremendo; porque no es sólo tema de precio, la calidad del servicio es lamentable (en muchos casos, no en todos) en cuanto te sales de lo muy básico.

  7. #7

    Analytics

    en respuesta a Fernan2
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    Fernan2, no estas siendo para nada realista, en esta vida no se trata de suplicar, sino de exigir, tu que te crees que te van a tratar bien ? en un banco? en un comercio? en un hotel ? nadie va a tratarte bien, o exiges o nadie se va a preocupar por tu intereses, en esta vida, desgraciadamente esta diseñada para luchar.

    Si tu intencion es de que un banco, un seguro de algo, un mecanico, un cajero, un comerciante, o hasta tu mujer, sean honestos y te traten justamente, entonces lo llevas clarisimo.

    Es igual de como tu inviertes, debes exigir a la empresa en la que meter tu dinero en base a acciones, que se comporte como tu quieres que se comporte, y sino entonces vendes y te vas.

    Si crees que por tener el dinero en un banco con menos comisiones con quien no tengas que pelear con el a "diario" ya vas a tener el camino listo para todo lo demas.... cuando compras una accion de algo, debes fiarte del CEO, de la empresa, de los reguladores de todo..., fiarte ... ?? no, debes exigir, si esa empresa cumple con las condicciones entonces bien, sino te vas.

    Es tu dinero, y tu mandas, tienes que exigir que si compras un coche, te lo den todo perfecto y con garantia, todos los papeles y todas las dudas tecnicas, y todos los datos, y no decir "joder, es que es un concesionario y como un concesionario deben ser legales y honestos.." los cojones, o luchas o te joden.

    Por eso estoy en desacuerdo en el echo de no luchar contra el mundo, en lo referente a lo que piensas de los bancos, yo te doy la razon y pienso como tu, pero no porque ellos son muy malos, sino porque "nosotros" somos muy tontos.

  8. #8

    fsoriano

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    Analytics, Fernan2, perdonar que me cuele en esta, pero creo que Fernan2 tiene toda la razón. Analytics, si TODOS sus clientes en lugar de llamarles y lloriquearles (que es lo que ellos esperan) sacásemos nuestras inversiones, cerrásemos las cuentas y les pusieramos a parir en los medios sociales,... ¿crees que se atreverian a hacerlo?. Mientras nos comportemos como mi cuñado (que le dan por c... y vuelve a por mas), tendremos eso y mas.
    Yo he cambiado mas de diez veces de banco, unos 6 de comercializador de Fondos y 5 de broker de bolsa hasta encontrar unos honestos. Fue duro, pero mereció la pena: Con mi banco (Ingdirect) llevo casi 20 años, con mi comercializador, SelfBank, unos 10 y 4 con mi broker (Interactive Broker) y tan feliz!

  9. #9

    Analytics

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    Pero si has dicho lo que yo he dicho, o sea, que tendrias que ir conmigo, tu apelas que si no cumplen con tu honestidad, te vas a otra, y fernan2 dice que deben ser honestos de naturaleza.

    Yo dije que hay que pelear en esta vida, y tu crees que moverte 10 veces de un banco, 6 de comercializador de fondos 5 de broker, no es pelear con ellos, entonces que demonios es eso?

  10. #10

    Fernan2

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    Yo no he dicho nada de que deban o no de ser honestos, lo que he dicho es que no quiero firmar unas comisiones excesivas y luego ir a pedir que no me las apliquen... en vez de eso, firmo con alguien que me ofrezca buenas comisiones desde el principio, que haberlos haylos.

  11. #11

    fsoriano

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    No, no es lo mismo. ¿porque me voy a pelear con uno malo, si no por ello va a dejar de ser malo?. Asumo el trabajo de buscar otro, pero no me peleo con nadie. Es muy diferente. Y, por experiencia, se que hay buenos bancos (y buenos brokers y buenos lo que quieras).

  12. #12

    Analytics

    en respuesta a Fernan2
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    Pero fernan2, no hablo de que firmes comisiones excesivas por dios, te estoy diciendo que negocies las comisiones, en muchas ocasiones, te las mejoran tantisimo que hasta son mejores que otros brokers.

    Sin lucha no hay ganancia.

  13. #13

    Analytics

    en respuesta a fsoriano
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    Te peleas con uno malo, y haces que ese malo sea bueno contigo, si lo consigues te quedas y sino te vas.

    Es como tener al mas abuson de clase a tu favor, tienes la opcion de hacerle la pelota y ser protegido por el, o pelearte con el, o bien irte al grupo de los frikis, si el abuson no te proporciona la proteccion que necesitas, entonces te vas de su grupo, es asi de simple.

    El orgullo en esta vida cierra mas puertas de las que te crees.

    Solo os digo que los grandes fondos de inversion, y los no tan grandes, solo tienen a grandes bancos como depositarios y brokers, ya vemos de quien es el tinglado, y como estan dispuestos los hilos.

  14. #14

    Josu7

    Cuando vuelva (porque seguro que pasará) a quebrar un banco lo volveremos a rescatar? O lo comprará otro banco por 1 euro?

    Todo negocio (estados incluidos) se fundamentan más o menos en deuda. Pero el banco ES DEUDA.
    En fin, a ver en qué acaba esto. Más de 200 billones de deuda privada y pública + recesión a la vuelta de la esquina. Hasta China se está endeudado.

    Vayan ahorrando, y elijan bien su banco o caja de ahorros.

  15. #15

    Analytics

    en respuesta a Josu7
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    En españa solo hay 1 banco, que tecnicamente hablando, seria rescatado con una probabilidad del 100% tanto por españa, como del 100% por europa, seria del unico banco sistemico español.

  16. #16

    Optiongreg

    en respuesta a Fernan2
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    Fernan2, la banca juega a esto, es decir de 100 clientes llaman 2, el resto del dinero te lo quedas... 13 años me tire haciendo esto... luego me amenazaraon por tirarle si devolvia comisiones... hahah al final lo he conseguido... y estoy contento por no estar alli ya..

    Todo esta montado como bien dices para que el cliente palme pasta, mal servicio, mal asesoramiento, muchos gastos... y la venta de RV como si fuera un plazo fijo...

    Recuerdo a una de mi oficina... la que mas vendia... hahahah me parto, vendiendo un FIAMM con rentabilidad del 1% al mes... se va el cliente.. le digo.. esto es imposible.. me dice y to que sabras... digo yo paso de endosar fondos a los abuelitos.. y si poco se de mercados, pero un FIAMM no puede dar un 1% al mes joder.. nada ella seguía diciéndolo... Creo que ya es Subdirectora... hahahah

    Greg

  17. #17

    Garrafon2

    Este post, y los comentarios, deberían estar incluidos como materia troncal de los estudios de los críos.

    Y para cuñados recalcitrantes: deberían convertirlo en locución de inicio de cada capítulo de Juego de Tronos. Igual alguno se la aprendía de memoria y captaba el mensaje.

  18. #18

    W. Petersen

    en respuesta a joseasturias
    Ver mensaje de joseasturias

    Resumiendo mucho "zapatero a tus zapatos" ... que como bien indicas los zapatos (depósitos, financiación y medios de pago) lo llevan de p.m..... y además son muy recomendables ... para el resto mejor otros actores !!!!

    Pero te has olvidado de una parcela del negocio, la venta de fincas, unas que tienen sin haberlas comprado, se las vendieron !!!, en eso te puedo indicar que lo llevan peor que lo que hayas considerado como lo mas malo !!! ... y te hablo con conocimiento de causa, he participado en 3 operaciones .. todas de filiales ... bueno luego vendieron la sociedad a un fondo bruitre de esos.... pero en mi caso, las tres fueron compras anteriores "al pase".

Autor del blog
  • Fernan2

    Fernando Calatayud; bloguero aficionado a la bolsa e inversiones varias; director técnico de Rankia

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