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Todo lo que debes saber para invertir en un fondo de pensiones (AFP)

¿Tienes dudas sobre cómo funcionan los Fondos de Pensiones en Chile? ¿Quieres saber en qué consisten los Fondos de Pensiones, más conocidas como Administradoras de Fondos de Pensiones en Chile (y por sus siglas AFP)? En este artículo esperamos resolver tus dudas con todo lo que debes saber para invertir en un fondo de pensiones (AFP).

AFP

Primero un poco de historia:

Todo lo que debes saber para invertir en un fondo de pensiones (AFP): Origen de las AFP

En noviembre de 1980 entró en vigencia el nuevo sistema de fondo de pensiones en Chile, con la creación de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Las AFP son instituciones financieras privadas encargadas de administrar los fondos y ahorros de pensiones. Fueron creadas mediante el Decreto Ley 3500 para reformar el anterior sistema de reparto a cargo de las cajas previsionales por medio de las cuales cotizaban y entregaban las prestaciones correspondientes, para transformarlo en un sistema de capitalización individual de las pensiones de vejez, invalidez y supervivencia. Sólo las Fuerzas Armadas y Carabineros continúan acogidos al antiguo sistema de reparto.

Todo lo que debes saber para invertir en un fondo de pensiones (AFP): Características de las AFP

Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), son sociedades anónimas cuyo único objetivo es la administración de un fondo de pensiones, así como el otorgamiento de las prestaciones por vejez, invalidez y sobrevivencia a sus afiliados, según lo dispuesto en la ley del sistema de ahorro para pensiones. Para mayor detalle puedes entrar al link ¿Qué es una AFP? donde se detallan sus características. Pero en resumen las claves de los fondos de pensiones en Chile son las siguientes:

  • Tienen una capitalización individual, mediante la cual cada trabajador es propietario de una cuenta individual única de ahorro para su vejez, en la cual deposita sus cotizaciones. 
  • Una responsabilidad invidual, en la cual la característica más importante es que la pensión dependerá de los ahorros acumulados en la cuenta de la AFP durante toda la vida del trabajador. Esto protege a los individuos en caso de quiebra del fondo de pensiones.
  • La libertad individual que consiste en que los trabajadores chilenos son libres de elegir la AFP donde se capitalizarán sus ahorros.
  • Las AFP tienen un patrimonio y una personalidad jurídica distinta a los fondos que administran, por lo cual, las AFP no pueden utilizar recursos de sus afiliados en sus gastos.
  • Dispone de un seguro de invalidez y sobrevivencia que financia las pensiones en caso de muerte o invalidez del trabajador y que son financiados por las AFP.
  • Cada trabajador dependiente debe depositar en su cuenta de capitalización, el 10% de su renta bruta, depósito que debe ser efectuado por su empleador. Para los independientes esto es voluntario.

Todo lo que debes saber para invertir en un fondo de pensiones (AFP): Elegir una AFP y un fondo

Para los trabajadores dependientes nuevos la ley de Reforma Previsional del año 2008 estableció que los trabajadores que inician labores serán asignados como afiliados a la AFP que ofrezca la menor comisión por depósito de cotizaciones. Actualmente, a partir del 1 de agosto de 2014, los nuevos afiliados deben incorporarse por 24 meses a la AFP Planvital, entidad que se adjudicó la segunda licitación del servicio de administración de cuenta de capitalización individual por ofrecer la comisión más baja en el proceso (0,47%). Posterior a ese período, la persona puede mantenerse o cambiarse de AFP.

Como hemos dicho, los trabajadores dependientes deben ahorrar un 10% de su renta bruta en un fondo de pensiones (AFP). Adicionalmente, cada AFP cobra una comisión que se agrega al 10% de ahorro retenido. En la actualidad operan seis AFP en Chile a las que te puedes afiliar: Capital, Cuprum, Habitat, Modelo, PlanVital y ProVida. Haciendo click sobre cada una de ellas puedes acceder a la información de cada una de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), como información sobre la cartola cuatrimestral (o estado de cuenta), comisiones, claves y como obtener los distintos certificados otorgados por ellas.

Al trabajar como dependiente deberás elegir a qué AFP afiliarte y el tipo de fondo en el que quieres estar. Existen cinco tipos distintos de fondos en los que puedes invertir tus ahorros: van desde el fondo A (el más riesgoso), al fondo E (el más conservador). Para saber más sobre los diferentes tipos de fondos de pensiones puedes ingresar a ¿Qué son los Fondos de Pensiones?, donde se explica en mayor detalle la diferencia entre los fondos.

Como marco general te dejamos este cuadro con las comisiones y rentabilidades que han tenido las Administradoras de Fondo de Pensiones (AFP) para los distintos fondos:

Comisiones y rentabilidades de las AFP:

Para elegir con mayor información que AFP se ajusta mejor a tus preferencias te recomendamos leer el blog sobre las Mejores AFPs en Chile 2016. Ahí podrás informarte sobre la participación, comisiones, rentabilidad y volatilidad de los diferentes fondos de pensiones. Además te ayudará a escoger un fondo que sea acorde a tu perfil de riesgo.

Todo lo que debes saber para invertir en un fondo de pensiones (AFP): Cambio de AFP y de fondo

Independiente de que AFP elijas al momento de afiliarte y en qué fondo decidas invertir tus ahorros, siempre vas a tener la posibilidad de cambiarte a otro si no estás satisfecho con el rendimiento o comisiones del fondo en el que te hayas incorporado. El cambio de fondo es relativamente fácil: hay dos opciones para cambiar de fondo AFP, mediante internet o sucursal. Este cambio de fondos se realizará en un plazo de 5 días hábiles posteriores a la solicitud.

Pero ten en cuenta que cuando un mismo día un fondo de pensiones, tenga una variación de su patrimonio superior al 5%, el plazo se podrá extender. Primero se realizarán los cambios de fondos más antiguos y así hasta completar el total de cambios suscritos en los días siguientes.

Cambiarse de un fondo de AFP no tiene costos para ti y no hay límites a la cantidad de veces que puedes cambiarte. Pero debes tener en cuenta que no debes tener un cambio en curso o algún giro en proceso para poder realizar el cambio de fondos.

El trabajador tiene derecho a elegir la entidad a la cual se afilia, pudiendo cambiarse de una AFP a otra cuando lo estime conveniente, de acuerdo a calidad de servicio, precio y rentabilidad.

¿Qué debo saber antes de cambiarme de AFP?

  • Para cambiarte de AFP debes llenar el formulario Orden de Traspaso Irrevocable en una agencia de la AFP donde deseas cambiarte, a través de la intermediación de un agente de ventas o directamente en el sitio web de la administradora.
  • Conjuntamente con la orden de traspaso que se suscriba en una agencia, o con intermediación de un agente de ventas, debes suscribir un documento informativo sobre el costo de administración de la AFP y la declaración jurada sobre prohibición de compensación económica, y adjuntarse una fotocopia de la cédula de identidad.
  • La afiliación en la nueva Administradora de Fondo de Pensiones (AFP) se producirá el primer día del mes siguiente a la fecha de suscripción de la Orden de Traspaso.

Esperamos que este artículo te haya ayudado a informarte todo lo que debes saber para invertir en un fondo de pensiones (AFP), y si quedas con cualquier duda, por favor escríbenos y te responderemos a la mayor brevedad posible.

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