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Pensiones y mejores fondos de ahorro para el retiro

¿Reunirás tus 1250 semanas para que tengas una pensión?

Si has leído lo que últimamente se dice sobre el panorama de los próximos retirados, te habrás dado cuenta que especialmente los que hoy tienen alrededor de 40 años tendrán un retiro demasiado complicado si desde ya no hacen algo para prevenir la etapa en la cual ya serán improductivos, y nos referimos a las personas que oscilan en esa edad porque aún cuentan con entre 20 y 25 años para ahorrar, invertir y prevenirse para su retiro, ¿sabes si juntarás tus 1250 semanas para que tengas una pensión? o ¿sabías que existen productos financieros como fondos de inversión para planear y tener un mejor retiro?

Antes de hablar de una de las opciones (hay varias) disponibles en el mercado para prevenir el retiro ayudándose de instrumentos financieros, recalcaremos algo que nosotros y muchos hemos dicho en otras ocasiones y que no está de más mencionar nuevamente: el futuro de los que hoy son trabajadores activos mexicanos para los próximos 25 años no es nada prometedor en cuanto al monto de pensión que recibirán una vez que les llegue el retiro, y el panorama es poco alentador debido a lo siguiente:

 

  1. Según los últimos datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), menos de una cuarta parte (24%) de los que hoy tienen una Afore y ahorran en ella tendrán una pensión cuando cumplan 65 años. Esto se debe a que sólo ese 24% alcanzará a reunir las 1,250 semanas de cotización que les exige la ley del Seguro Social de 1997, requisito indispensable para obtener una pensión para el retiro.
  2. El principal problema de los trabajadores registrados como generación Afore (es decir los de la ley nueva o ley 97) es que de ese grupo, 57% de hombres y 70% de mujeres (aunque trabajen) no alcanzarán a juntar las 1,250 semanas de cotización para alcanzar una pensión.
  3. Aunque casi una cuarta parte de los que actualmente pertenecen a la generación Afore sí obtendrán sus 1,250 semanas de cotización, 17% de ellos (o sea casi uno de cada cinco) tendrán una pensión tan baja que tendrán que obtener recursos de otros lados para poder hacer frente a los gastos de su vejez, por ejemplo, podrían recurrir a ayudas de gobierno para obtener lo que se conoce como “pensión mínima garantizada” que actualmente es de 3,080 pesos al mes tomando en cuenta que hoy en día el salario mínimo es de 102.68 pesos diarios.
  4. Para que te des cuenta cómo podría ser tu futuro en cuanto al monto que recibirás por tu Afore, debes estar muy pendiente a partir del 2021, ya que después de ese año comenzarán a pagarse las pensiones de los trabajadores que inauguraron la generación Afore, es decir aquellos que sólo recibirán como pensión lo que alcanzaron a ahorrar durante su vida productiva, pero desde ahora te decimos que la gran mayoría solo recibirá el 30% de su último salario.

 

Los datos que acabamos de mencionarte no mienten, te los ponemos sobre la mesa para que sepas que si hoy tienes al menos 40 años es necesario que hagas un ahorro con el cual complementes tu pensión, pues lo más seguro es que recibas una tan raquítica que será 70% menor de lo que ganas hoy, de modo que forzosamente tendrás que hacer ahorros extra si eres:

 

  1. Un trabajador con al menos 40 años de edad, urge que ya ahorres e inviertas pues cuando más te quedan 25 años para prevenir tu vejez, y aunque parecen muchos años, en términos del ahorro y lo que puedes alcanzar para tu vejez no son tantos.
  2. Si eres un trabajador de la generación Afore que de todos modos alcanzará una pensión, pues como ya lo mencionamos lo más probable es que obtengas una muy baja que seguramente no te alcanzará para continuar con tu estilo de vida.
  3. Si eres un trabajador que apenas acumulará en su Afore un mínimo de 702mil 240 pesos, con esa cantidad recibirías una pensión mínima de 3mil 80 pesos mensuales cuando cumplas 65 años. Tomando como base esos poco más de 700 mil pesos de ahorro, puedes calcular lo que podrás o querrás recibir como pensión, es decir, si quieres tener 6 mil pesos de pensión deberías tener ahorrados 1 millón, 400 mil pesos; si quieres 9 mil pesos al mes deberás contar con 2 millones 100 mil pesos aproximadamente y así sucesivamente (se trata de un cálculo que sólo es ilustrativo).

 

pensión

¿Qué opciones hay para aumentar el ahorro para el retiro y la pensión?

Uno de los instrumentos que sirven para complementar el ahorro para el retiro son los fondos de inversión, pero no todos son para ese propósito, pues para aumentar la pensión deben tener la estructura y estrategia diseñados para ello, es decir, la clave está en que sean fondos con diversificación y control de riesgos.

 

Los fondos de inversión que cumplen con esos requisitos son los llamados TDFs (por sus siglas en inglés), también son conocidos como fondos ciclo de vida, puede ser que tengan otros nombres debido a que cada empresa financiera los llame como quiera, pero en lo que debes fijarte es que tengan como características principales:

 

  1. Que cuando se es más joven, por ejemplo, el fondo haga inversiones más riesgosas.
  2. Que conforme el cliente se vaya acercando a su retiro, es decir, conforme se haga más grande, la inversión debe irse a instrumentos financieros más seguros, por ejemplo, deuda de gobierno.
  3. Esto se hace así para generar los mejores rendimientos y luego mantenerlos.

 

No debes olvidar que toda inversión tiene sus riesgos, pero tampoco pierdas de vista que no arriesgar y no invertir tampoco es lo mejor para tu tercera edad. Aquí lo recomendable es que una vez que ya te dijimos las características que debe tener un fondo que sea utilizado para el retiro, te acerques a una empresa o asesor especializado en el tema, para que te haga un plan de ahorro e inversión para tu retiro.

 

 

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  1. #1

    Oskar79

    Buen día Misael,

    Entonces es un hecho que Modalidad 40 no aplica para los del régimen 97?

    Y si es así, no tenemos ninguna otra alternativa que solo inyectarle al afore?

    no hay alguna iniciativa que se este promoviendo para cambiar nuestra situación?

    Gracias por su ayuda!

  2. #2

    Misael Mora

    en respuesta a Oskar79
    Ver mensaje de Oskar79

    Hola,

    La generación Afore, es decir la que está bajo la nueva ley del IMSS, solamente obtendrá como pensión lo que alcance a ahorrar para su retiro, sin recursos adicionales, y la M40 es sólo para los de la Ley vieja.

    ¿Qué queda por hacer? hacer inversiones, contratar un plan privado de pensiones, tener un fondo de inversión, incluso hasta ahorrar en Cetes, la verdad de todas las opciones, ahorrar en la afore sería lo último que recomendaría porque los intereses que paga son muy bajos si los comparamos con lo que he mencionado.

    Te dejo este artículo donde comparo los intereses que te ofrece tu Afore si ahorras en ella mil pesos al mes, y los intereses que te genera Cetes con los mismos mil pesos mensuales, verás que la diferencia es bastante https://www.rankia.mx/blog/mejores-afores/4269028-afore-cetes-cual-conviene-invertir-paga-mas-intereses

    Saludos.

  3. #3

    Oskar79

    en respuesta a Misael Mora
    Ver mensaje de Misael Mora

    Muchas gracias Misael

    Saludos

  4. #4

    Misael Mora

    en respuesta a Oskar79
    Ver mensaje de Oskar79

    A tus órdenes.

    Saludos.