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Uno de los principales defensores de la cláusula suelo ha sido el Banco de España, a pesar de que hayan sido consideradas por el Tribunal Supremo y eliminadas por BBVA, Cajamar y NovaGalicia.
En mayo de 2010 el Banco de España hizo un informe favorable a las cláusulas suelo y a la postura de los bancos que se presentó al Senado. Algunas de las razones que aparecían en este informe del Banco de España eran:
- La causa principal del establecimiento de las cláusulas suelo es mantener un rendimiento mínimo de esos activos que permita a las entidades recuperar los costes de producción y mantenimiento de estas financiaciones en momentos de caidas muy pronunciadas de lso tipos de interés o del negocio. Por lo que el BdE consideraba que se respetaban los principios de prudencia.
- Además concluía que eran positivas desde el punto de vista del coste medio para los clientes a lo largo de la vida del contrato
- Respecto a la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas
…la apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se referirá a la definición del objeto principal del contrato ni a la adecuación entre precio y retribución, por una parte, ni a los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, por otra, siempre que dichas cláusulas se redacten de manera clara y comprensible
No serían abusivas siempre que habiendo comprendido el contrato, los usuarios hayan aceptado en su contrato la cláusula suelo o techo.
Las acotaciones presentes en estas cláusulas constituyen desde el punto de vista jurídico una parte más del precio del préstamo, y como tal, y siempre que se incluyan en cláusulas redactadas de manera clara y comprensible, deben considerarse libremente pactadas y en consecuencia, ...., no cabrá catalogarlas como abusivas.
- La Orden del Ministerio de Economía y Hacienda de 12 de diciembre de 1989 dispone que:
Los tipos de interés de las operaciones activas y pasivas de las Entidades de crédito serán los que libremente se pacten, cualesquiera que sean la modalidad y plazo de la operación y la naturaleza del sujeto con el que se concierten…
La citada Orden Ministerial establece que el correspondiente contrato deberá incluir necesariamente una cláusula con el contenido obligatorio, respecto al establecimiento de límites máximos y mínimos a la variación del tipo de interés aplicable al préstamo se expresarán:
En términos absolutos, expresándose en forma de tipo de interés porcentual los citados límites máximo y mínimo.Esta forma de expresión se utilizará obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos límites en términos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de préstamo. De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
Además respecto a la existencia de los límites:
El Notario deberá advertir expresamente de la existencia de tales límites, especialmente cuando los mismos no sean semejantes al alza y a la baja.
Confirmando que dichas cláusulas se encuentran admitidas en nuestro ordenamiento, de no ser así si el usuario se ve afectado por algún vicio o engaño su apreciación corresponderá a lso tribunales de justicia
- La cláusula suelo sólo afecta al 29 % de las hipotecas a tipo variable.
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Por último el informe concluía que la eliminación de la cláusula suelo tendría un impacto muy fuerte sobre el sector de banco y cajas, ya que no podrían generar suficiente beneficio para cubrir fuertes provisiones.
¿ Les habría costado mucho poner sentido común tanto al Banco de España como a los políticos y haber sido capaces de anticiparse a la sentencia del Tribunal Supremo a favor de la supresión de la cláusula suelo?
