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El 20 de septiembre de 2010, se conoce una noticia que parece que no ha llamado la atención ni de Expansión, ni El Economista, ni Cinco Dias, ni Cotizalia, ni tan siquiera de Invertia.  Puede que no sea importante, o bien puede ser que los anunciantes no estén demasiado por la labor que determinadas cosas se sepan.

La cuestión es que las autoridades de competencia francesas has cascado una multa de 385 millones de euros a 11 entidades financieras por pactar unas comisiones que aún por encima fueron declaradas ilegales.

La historia es que resulta que en el año 2000, las autoridades francesas, se dieron cuenta que en el proceso de los cheques bancarios existían ciertas ineficiencias, que hacían que los usuarios de la banca perdían dinero. Cuando se paga un cheque el pagador entrega el cheque al cobrador que a su vez lo lleva a su banco. El banco del cobrador lo entrega a una cámara de compensación que a su vez reclama el dinero al banco del pagador, que  a su vez hace el cargo en la cuenta del pagador.

Hasta aquí todo normal, pero sin embargo, alguien se preocupó allá por el año 2000, que existía un período en el que las entidades disfrutan de liquidez extraordinaria. Es decir, desde que el dinero sale de una cuenta hasta que ingresa en la cuenta del cobrador ese importe está en manos de los bancos, de forma que consiguen una liquidez diaria que no es desdeñable. (pensemos que todos los días se cargan cheques en todos los bancos de forma que los retrasos de uno o dos días generan un colchón de liquidez gratuita a las entidades).

Pues en el 2000, resulta que alguien pensó en limitar este tiempo y reducir los tiempos, lo que generó un ¿coste? a las entidades, ya que resulta que reducían su liquidez, o mejor dicho, incrementaban la financiación que tenían que pagar, a cambio de la que obtenían de forma gratuita mediante los retrasos en el proceso.

Como tenían un coste, (si se puede llamar coste al hecho de perder un beneficio extraordinario), se les ocurrió inventarse la comisión por pérdida del “float”. La comisión no es que fuese gran cosa ya que ascendía a 4,3 céntimos de euro por cheque pero en todo caso parece que no ha gustado mucho a las entidades galas.

¿Por qué no sale en los periódicos económicos?. Pues se me ocurren dos opciones; la primera es que una multa de casi 400 millones de euros a bancos, no es algo que sea noticiable, (o no tanto como el hecho de que en Belgrado haya marcha nocturna y viajes organizados por Spainair); o la segunda opción es que resulta que mejor que no se nos ocurra pensar en lo que ocurre en España, tanto con los cheques como con las transferencias y otras operaciones bancarias. Esta segunda opción tiene a favor el hecho de que ni se me había ocurrido pensar en ese beneficio que tenía la banca. Como todos, sé que realmente existen ciertos desfases entre que alguien tiene el cargo en la cuenta, y otro tiene el ingreso en la suya, pero desde luego no se me había ocurrido que eso pudiera generar un beneficio a las entidades. Por supuesto olvido tonto, porque desde luego es más que evidente. Simplemente no había caído. En consecuencia, es normal que a las entidades no les interesa demasiado que tengamos más ocurrencias que las necesarias.

Por supuesto, ante una noticia como esta, es posible que a alguno se le ocurra comparar la situación con España. Y evidentemente las diferencias son abismales. No tengo muy claro si he de reír o si he de llorar, pero el caso es que o me río mucho o lloro mucho.

De hecho, la historia completa tiene cierta pinta de ciencia ficción en lo que es el entorno español. Lo primero es que las autoridades francesas obliguen a los bancos a acelerar las transacciones para evitar perjuicios a los usuarios. En España cuando hacemos una transferencia, llevamos un cheque o lo que sea en un banco, la frase es “lo normal es que…”. Pero vamos, que me cuesta y mucho al banco de España presionando por esto.

¿Qué después resulta que las entidades imponen una comisión de 4,3 céntimos de euro por cheque y alguien la declara ilegal?.  Esto simplemente es de otro mundo ya que aquí el banco de España es capaz de saltarse todas las normativas que hagan falta para llegar a la conclusión de que ¡si se pacta así!. Ya puede ponerse quien quiera a reclamar la justicia de determinadas comisiones, llamar al defensor del pueblo o a los periódicos que va a dar exactamente igual. En caso extremo, se le dice al usuario que reclame y si las entidades tienen a bien, contestan. En caso de que no contesten, pues ya sabemos… ¡al juzgado!.

Pero en Francia, después de anular la comisión de marras, (en el 2007), van y multan a las entidades con 385 millones, lo cual contrasta con las multas de competencia en España que son mucho más comprensivas, (recordemos que en el post sobre las indemnizaciones punitivas ya me hacía eco de la sanción a las petroleras por pactar precios la sanción que ascendió a 7,9 millones de euros; y seguro que la coña tenía más impacto que los 4 céntimos por cheque).

Y tengo que tirar de ejemplos en las petroleras, porque ni en mi peor borrachera soy capaz de soñar con una multa a las entidades financieras por llegar a acuerdos. ¡ni tan siquiera se investiga!. Es más, curiosamente en España, lo que hacemos con las entidades financieras es subvencionar que se unen o asocien para reducir la competencia y aprovechar sinergias. (¿o no es cierto que resulta que los de la subasta de depósitos van a ver bastante reducidas las ofertas que van a tener que pedir, cuando se unan todos?).

¿Qué las autoridades protegen a los usuarios de las entidades?. Recordemos que la CNMV y el BDE sacaron una campaña para adoctrinar convenientemente a los usuarios de los bancos.

De ahí que desde el punto de vista de un español, solo podemos parafrasear a Asterix y decir aquello de “Estos galos están locos”.

  1. en respuesta a Fernan2
    #18
    Feinmann

    Permiteme otra visión de esos "benditos":
    - Permitieron dar prestamos con un colateral que no ganantizaba el prestamo, sabedores que detrás siempre estará papá Estado, que permite privatizar beneficios y socializar perdidas.
    - Permitieron créditos hipotecarios por el 120% del valor de tasación.
    - Permitieron créditos sin garantia (una nómina escrita sobre una servilleta de papel).

    O sea, permitieron tener nuestras propias subprime, por eso no permitieron las subprime foraneas.

    Pero es que además, han permitido que no afloren las pérdidas, manteniendo balances ficticios, permitiendo crear inmobiliarias de los bancos y cajas, a los que transpasan los inmuebles para no tener que provisionar.
    Y para resumir, han actuado como el mejor sistema de lobbytage a favor de los bancos.

    En España seria realmente extraordinario que algún regulador hiciese lo que tiene que hacer.

    Nos hemos acostumbrado a considerar como normal lo anormal, y extraordinario lo que deberia ser normal.
    Tenemos un problema, pero tal vez el primero de todos sea el problema mental.

    Nos mean encima y nos tenmos que creer que llueve. Y muchos lo creen.

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  2. #17
    Nirag

    En Francia usan mucho los cheques, al menos eso es lo que ví en el 2001: la gente los usaba hasta en el bar para pagar el menú del día. Así que 4 céntimos en estos casos es un buen porcentaje.

  3. en respuesta a Feinmann
    #16
    Fernan2

    Yo no he dado ese salto conceptual: lo mejor que he dicho es que "hay que reconocer que el Banco de España no es tan mal supervisor como otros", eso no es decir que sea bueno. Y hay más cosas que podría decir, como que:


    • Impidieron que los bancos españoles compraran titulizaciones de hipotecas subprime.

    • Obligaron a bancos y cajas a hacer provisiones anticíclicas antes de que llegara la crisis (luego el resto del mundo ha copiado este modelo, pero a toro pasado).

    • Forzaron a bancos y cajas a reducir riesgo inmobiliario en 2006/07, cuando vendieron todas las inmobiliarias que tenían en cartera y hasta sus propias sedes

    Con lo que podríamos decir, sin exagerar, que el BdE ha sido quien ha evitado que cayera la banca española.

    Eso no lo convierte en bueno, puesto que es cómplice de las tropelías que los bancos han hecho a sus clientes, que han sido enooooormes... Pero es que, si hubiera metido en vereda a los bancos que atropellaban a sus clientes, no podríamos decir que el BdE sea bueno: tendríamos que decir que es extraordinario.

    s2

  4. en respuesta a Fernan2
    #15
    Feinmann

    De que el BdE sea malo aunque los haya peores (CNMV, CMT, Comisión Nacional de la Competencia) a decir que el BdE sea bueno por ello hay un gran santo conceptual.

  5. en respuesta a Karl baden
    #14
    Yo mismo

    El problema es que ademas existe una fuerte tendencia a que vayan al juzgado.

    una empresa hace una tropelia, y cobra un importe que no corresponde... Puede devolverlo por si misma o puede marear y marear... sabiendo que el peor de los casos en el juzgado se acordará que devuelva lo que le corresponde...

    Es decir. los incentivos para "pasar de todo" son muy fuertes.. en el peor de los casos, pagan con retraso.... o lo que es lo mismo, en el peor de los casos consiguen un credito al tipo de interes legal del dinero, lo cual hoy es un chollo...

    En el mejor consiguen una subvencion a fondo perdido

  6. en respuesta a Anrabro
    #13
    Comstar

    Dímelo a mi que trabajé en banca en el pasado.
    Yo resumo el negocio bancario en:
    "El banco nunca pierde"
    Si encuentras una transacción donde el banco pierda, será ilegal o la hacen ilegal.

  7. #12
    Karl baden

    Un famoso Banco Español me ha tardado ¡ 15 dias ! en concluir una Orden de Traspaso en Efectivo (dentro de España) por una importante cantidad. Otro gran banco (de la misma familia) me ha cobrado 1 por 1000 del importe (alto) de un cheque mio (otra entidad, misma ciudad) ingresado en mi cuenta. Tras reclamar, devolvieron el robo y pidieron disculpas. El comportamiento de las distintas entidades es muy irregular y muestra el poco control que hay sobre estos temas. El asunto no puede ir a los Juzgados porque individualmente es ruinoso.

  8. en respuesta a Comstar
    #11
    Anrabro

    La practica bancaria solo tiene un fin: "Sacarte todo lo que puedan".
    Me abonan la nomina y el dinero aparece en la cuenta con fecha de hoy, pero con fecha de valor de 1 dia despues o 3 dias si es un viernes.Como veo el dinero saco y me cobran intereses de descubierto al 10% minimo. Lo mejor seria que el dinero no este visible hasta que no este disponible.
    Hay bancos que para contratar un deposito te exigen que el dinero este en la cuenta el dia antes, con lo que se aseguran un dia que no te pagan intereses de deposito.
    Con la compra venta de acciones se puede escribir un libro con las fechas y los gastos, por ejemplo se pueden comprar 100000 euros y no pagar nada en Oficina directa, pagar 9 euros en Bankinter o 250 euros en Cajamadrid.

  9. #10
    Comstar

    Admirable la idea de penalizar a los banksters.
    Creo que no ha salido en las noticias porque los banqueros no quieren "dar ideas" a otros gobiernos.

  10. #9
    Joe morgan

    Sí, todo un invento eso de la 'fecha de valor'. A mí los cheques todavía me los ingresan con fecha valor dos días después del ingreso. Las transferencias no recuerdo qué demora tienen.

    Desde luego eso de la tasa 'float' por dejar de tener el dinero en sus manos tanto tiempo tiene delito. Aunque no sé de qué nos sorprendemos cuando, si no negocias bien con tu banco, por aquí te cobran gastos por ingreso de cheque (no digo por cheque no cobrado, que por esto te clavan) e incluso gastos por transferencias. Algún bancario me ha dicho que 'es que tienen que sufragar los gastos en tecnologías...' Patético.

    Un saludo.

  11. en respuesta a Daniel Bravo
    #8
    Yo mismo

    Vale...

    Está claro que necesitan "cuadrar sus numeros"....

    Pero sería todo un detalle que no lo hiciesen a cuenta nuestra...

    O sea que técnicamente tiene que ser facilisimo que en el momento en que alguien paga, otro cobra, (al final eso pasa con las tarjetas de credito)...

    Pero vamos.... el caso es que la operativa es la que es por las razones que son....

  12. en respuesta a Yo mismo
    #7
    Daniel Bravo

    Una de las principales razones es por intentar cumplir los coeficientes de reservas y de cajas. Los bancos tienen que ir consolidando todas las cuentas de todas las sucursales e intentar que cuadren al dedillo. A eso hay que ir añadiendo los imprevistos depósitos y extracciones de dinero, así como impagos y sorpresas varias.

    Por supuesto, esto es imposible y siempre se quedan bailando varios millones todos los días, ante la amenaza de incumplimiento de las normas, a los bancos no les parece tan malo el tener un amplio colchón que fluctúe.

    Además, habría que recordar que gran cantidad de contratos no cuadran fecha valor con fecha efectiva.

  13. en respuesta a Daniel Bravo
    #6
    Yo mismo

    Hombre...

    Hoy en día con los movimientos electrónicos no entiendo como estas cosas no se pueden hacer inmediatas... ¿como es posible que se quede por la noche....?

  14. en respuesta a Fernan2
    #5
    Yo mismo

    hombre... al lado de la CMT, la CNE y la CNMV....¡hasta los políticos piensan en nosotros y lo hacen bien!.

    Respecto a los cheques aun tardan.

    Pero el caso es que referido a las transferencias, hoy simplemente no entiendo que se tarde más de ¡minutos!. Debía tardar lo mismo que una operacion con una tarjeta.

  15. en respuesta a Garetron
    #4
    Yo mismo

    gracias..... ¡la mejor tierra!... ¿verdad?

    espero que se te haya tratado bien

  16. #3
    Daniel Bravo

    Esa liquidez extra de la que hablas ha existido siempre y es una de las fuentes más rentables que existen para los bancos.
    El dinero parado no existe para los bancos: Como decía Gordon Gekko: "money never sleep"

    Incluso existe un departamento entero: "Tesorería", que se ocupa de obtener rentabilidad de esos flujos monetarios "muertos". Yo no lo veo mal, pero se podría retribuir.

    Quiero decir, que para eso existe el tipo de interés "overnight", es con el tipo de interés que se retribuyen unas entidades a otras cuando el dinero se ha quedado "muerto" en otra entidad y pasa la noche en ella.

    Lo mismo podría suceder con los clientes. No sería un problema para las entidades, ya que la mayoría de tesorerías consiguen un rendimiento superior a ese overnight.

    Saludos!!!

  17. #2
    Fernan2

    Para ser honestos, hay que reconocer que el Banco de España no es tan mal supervisor como otros... ojalá la CNMV o la CMT hicieran la mitad que el BdE!! Lo cierto es que, desde hace mucho, las transferencias sí que se sabía cuánto tardaban en llegar: dos días si se emitían antes de las 11:00, tres días si se emitían después. Y desde hará un año o así, que han recortado el plazo: ahora, las transferencias emitidas por la mañana llegan al día siguiente. Así que lo de los 4-5 días laborales que comenta Garetron es rotundamente falso. Otra cosa son los cheques, que como no los uso, no sabría decir...

    Pero desde luego, aunque sean el tuerto en el país de ciegos, aún está por ver el día en que el BdE sancione a los bancos (con sanciones de verdad) por las tropelías cometidas: Swaps de tipos de interés, seguros de contratación obligatoria, preferentes a precios fuera de mercado, suelos hipotecarios sin un techo proporcional, comisiones indebidamente cobradas...

    s2

  18. #1
    Garetron

    Hola Yo mismo:

    Igualmente sucede lo que nos cuentas cuando pides a tu banco que haga una transferencia desde determinada cuenta a la que tienes con ellos. Hay un período de unos 4-5 días laborables en los que ese dinero está en el limbo.

    Sucede que a los clientes estándar esto no nos importa, por el ridículo interés que sacaríamos por esos cuatro días...sólo te queda esa desazón de saber que en ese tiempo tu dinero está volando por alguna etérea parte entre esas dos entidades.

    Muchas gracias por tus post

    PD: Este verano he sido peregrino de Santiago a tu tierra por tercera vez. Galicia estupenda como siempre!


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