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En el primer post he tratado de aproximarme a la evolución normativa del sistema de los fondos de garantías de depósitos y como han ido pasando de ser un sistema que garantizaba los depósitos y los ahorros de los ciudadanos, (“que no siempre pueden conocer la situación de las entidades en las que depositan sus ahorros”), hacía un sistema en el que dicha función pasa a ser tan sólo algo de marketing.

En el segundo post, he tratado de exponer en cifras el deterioro de dichos fondos como Garantías, de tal forma que a medida que ha transcurrido el tiempo, las aportaciones y por tanto la garantía es menor, hasta el momento actual.

En definitiva estos dos post tratan de exponer las razones por las que hemos llegado a la situación actual de los fondos de garantía de depósitos. Aún me queda por explicar algunas de las razones por las que hemos llegado a esta situación, pero creo que es el momento oportuno para colocar un post explicando la situación de los fondos de garantía de depósitos.

Tras los antecedentes colocados, se puede intuir que la situación no es demasiado boyante. Pero más allá de intuiciones, no hace falta un estudio demasiado profundo para conocer la situación  y por tanto la garantía que existe sobre los depósitos. Tan sólo basta leer los informes financieros de los distintos fondos. En el de las cajas consta lo siguiente:

“Como consecuencia de la medidas relacionadas con el plan de actuación en CCM, a 31 de diciembre de 2010 el FGDCA no dispone de un fondo patrimonial no comprometido. A 31 de diciembre de 2009, este fondo ascendía a 1.797,2955 millones de euros.

 

El artículo 3.4 del Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, establece que se suspenderán

las aportaciones cuando el fondo patrimonial no comprometido en operaciones propias del objeto del Fondo iguale o supere el 1 % de la base de cálculo de las aportaciones”

 

Pues en principio, parece bastante claro que el fondo de depósitos de las cajas de ahorro, simplemente ya no existe.  Curiosamente no consta un resultado negativo, por lo que parecería que se hubiese llegado al cero. Alcanzar el fondo patrimonial no comprometido igual a cero, parece bastante improbable, por lo que es de suponer que es negativo. Tengamos en cuenta que se redacta diciendo “no existe fondo disponible positivo”, pero que esta frase no significa que sea negativa.

En todo caso, por ahora propongo suponer que el fondo de las cajas a 31 de diciembre de 2010 tenga fondo patrimonial no comprometido de 0 euros, (descartando por ahora el valor negativo), y pasaremos al de los bancos. En el caso de los bancos la situación es la siguiente según su propia memoria:

“El patrimonio no comprometido presenta el siguiente detalle, en miles de euros:

 

Conceptos                                                                                               2010                         2009

Patrimonio contable.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3.144.074,2          2.962.395,3

Patrimonio comprometido

Aportaciones al FROB. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . (769.715,9)          (796.602,4)

Total patrimonio comprometido.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . (769.715,9)          (796.602,4)

Patrimonio no comprometido.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2.374.358,3          2.165.792,9

 

El artículo 3.4 del Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, establece que se suspenderán las aportaciones cuando el fondo patrimonial no comprometido en operaciones propias del objeto iguale o supere el 1 % de la base de cálculo de las aportaciones.”

 

Y si nos vamos a las cooperativas de crédito, lo que nos encontramos es lo siguiente:

 

“El patrimonio no comprometido presenta el siguiente detalle, en miles de euros:

 

Conceptos                                                                                                              2010                         2009

Patrimonio contable.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .   730.969,7               674.789,4

Patrimonio comprometido y desembolsado

Aportaciones al FROB (neto) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . (176.566,4)                           (182.734,0)

Total patrimonio comprometido.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . (176.566,4)                             (182.734,0)

Patrimonio no comprometido.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 554.403,3                                492.055,4

 

El artículo 3.4 del Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, establece que se suspenderán las aportaciones cuando el fondo patrimonial no comprometido en operaciones propias del objeto iguale o supere el 1 % de la base de cálculo de las aportaciones.”.

 

En definitiva el patrimonio no comprometido del total de los fondos de garantía de depósitos ascendería a casi, (y asumiendo las hipótesis más favorables que se nos ocurran), 2.929 millones de euros.

Pues estos 2.929 millones de euros, se supone que son suficientes para garantizar un volumen de depósitos de 1,1 billones de euros. Pero para comprender mejor la situación, tenemos que entender que sólo a título de ejemplo, BANESTO tenía a 31 de diciembre de 2010 depósitos por importe de 72.000 millones de euros. Lo cual nos lleva a la conclusión de que los fondos de garantía de depósitos tendrían el volumen suficiente para cubrir el 4% de los depósitos de uno de los bancos medianos, o el 19% de los 14.877 millones que tiene en depósitos una entidad pequeña como BANCO PASTOR.

¿Sirve para algo un fondo que únicamente tiene posibilidad de pagar si quiebra el Banco de Etchevarria, o alguna entidad similar?.

Por supuesto, pretender que con este importe, además de garantizar los depósitos, el gobierno espera que  “sean los bancos los que paguen la reestructuración financiera”, es simplementemente demencial.

En todo caso, aún me quedan los ajustes que hacer y alguna cosa que clama al cielo.

 

Continúa…

  1. #10
    Pinocho

    Gracias Tomás. La verdad es que esto me parece espeluznante. Hace ya algo de tiempo que sospecho que realmente ahora el menor riesgo sería invertir en una cartera de bolsa internacional bien diversificada

    saludos

  2. en respuesta a Maois
    #9
    Yo mismo

    Pero es que no estamos hablando de "todos los depósitos".

    Estamos hablando de la capacidad financiera de atender los pagos de los depósitos de una entidad pequeña... Y si te das cuenta no he hablado de liquidez, sino de solvencia.

    con la primera aproximación el fondo solo puede atender el 0,26% de los depósitos...

  3. en respuesta a Barrancos
    #8
    Yo mismo

    no hace falta el "usteo".

    respecto a la consulta, no es fácil contestar y voy a intentar contestarlo en el último post de la serie...

    Realmente no hay una respuesta sencilla, pero en principio ya avanzo que no haría tal cosa, ya que por un lado no he logrado encontrar información sobre la situacion de FOGAIN, (que temo que es mucho peor que la de los fondos de garantia), y por supuesto, porque el hecho de que entre en juego los fondos de depósitos significaría que los valores se derrumbarían.

  4. en respuesta a Ramon13
    #7
    Yo mismo

    si, ya se utilizaron para esto...

  5. #6
    Manealonso

    Pues amarga la verdad,
    quiero echarla de la boca;
    y si al alma su hiel toca,
    esconderla es necedad.
    Sépase, pues libertad
    ha engendrado en mí pereza
    la pobreza.

    ¿Quién hace al ciego galán
    y prudente al sin consejo?
    ¿Quién al avariento viejo
    le sirve de río Jordán?
    ¿Quién hace de piedras pan,
    sin ser el Dios verdadero?
    El dinero.

    ¿Quién con su fiereza espanta,
    el cetro y corona al rey?
    ¿Quién careciendo de ley
    merece nombre de santa?
    ¿ Quién con la humildad levanta
    a los cielos la cabeza?
    La pobreza.

    ¿Quién los jueces con pasión,
    sin ser ungüento, hace humanos,
    pues untándolos las manos
    los ablanda el corazón?
    ¿Quién gasta su opilación
    con oro, y no con acero.
    El dinero.

    ¿Quién procura que se aleje
    del suelo la gloria vana?
    ¿Quién siendo tan cristiana,
    tiene la cara de hereje?
    ¿Quién hace que al hombre aqueje
    el desprecio y la tristeza?
    La pobreza.

    ¿Quién la montaña derriba
    al valle, la hermosa al feo?
    ¿Quién podrá cuanto el deseo,
    aunque imposible, conciba?
    ¿Y quién lo de abajo arriba
    vuelve en el mundo ligero?
    El dinero.

    Letrillas satíricas de Quevedo

  6. #5
    Asesorbancario

    Esto mismo comente yo hace mas de 6 mese en un post sobre depósitos y muchos se me tiraron a la yugular con argumentaciones a modo de cortar pegar sobre lo que podemos encontrar en forma de norma en la página del FGD. Sigo pensando que a día de hoy el fondo de deposito no cubrirá una quiebra y entendía que los ahorradores no únicamente valoren esta garantía a la hora de decidirse por uno o otro en función de la rentabilidad, sino de las garantías que nos da la entidad.

    Creo que el subastero como yo lo llamo esta asumiendo riesgos innecesarios al querer sacar rentabilidad extratosdericas en productos de ahorro. Espero que estos post hagan reflexionar a mas de uno.

    Un saludo

  7. #4
    Maois

    Yo entiendo que es el Estado quien garantiza los depósitos, o parte de ellos, pues tiene a la banca supervisada y controlando su riesgo por el BdE jua, jua. No es más que un brindis al sol. ¿ alguien se pensaba que el fondo de garantia de depósitos cubre todos los depósitos ?. Supongo que está para acudir a alguna emergencia puntual. Quizás alguien también piensa que el estado tiene liquidez para cubrir todos los depósitos, ja, ja.

    ¿ Tiene Mafre liquidez para cubrir el siniestro total del 10 % de los activos que tiene asegurados ?

  8. #3
    Ramon13

    en el caso Banesto creo que tambien se alargo la mano y se utilizaron los fondos de garantia de deposito para tapar el agujero....he leido que se utilizan como un banco malo

  9. #2
    Barrancos

    Hola señor Iglesias,quisiera hacerle una consulta sobre el fondo de garantía de inversiones(FOGAIN).
    ¿Sería una opción fiable traspasar efectivo a alguna entidad que tenga ese fondo para "salvar" al menos los 100.000 euros que asegura en caso de que las cosas vayan rematadamente mal?¿O no habría nada que hacer porque esas entidades inversoras probablemente tendrían el dinero en entidades financieras y lo mismo me da que me da lo mismo?
    Un abrazo y gracias por su tiempo


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