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Blog de Trading desde un particular punto de vista

¿Cuánto dinero debería invertir?

  • Es tan importante saber cuánto dinero invertir como donde invertirlo.
  • Una mala decisión puede hacer que debas retirarte del mercado en un mal momento, aprende a evitarlo.
  • Descubre ideas para invertir según cual sea tu objetivo.
     

     

Clasificar el dinero

Aunque las finanzas del comportamiento dicen que no debemos clasificar el dinero en varios tramos, pero os aseguro que para la salud mental a mi me funciona.  La clasificación más simple y útil que podemos usar para invertir es la siguiente:

  1. Ahorro para las necesidades básicas:

En este apartado se puede poner una reserva de entre 3 y 12 meses que cubra TODOS tus gastos mensuales.  Por supuesto, un estudiante que vive en casa de sus padres con 3 meses tendrá suficiente, pero una familia con hijos y una vida llena de imprevistos, quizás necesite un colchón mayor para sentirse cómoda.

Este dinero debe estar siempre disponible y preparado para cualquier imprevisto.  Lo mejor de este fondo, es que en caso de dejar el trabajo te da varios meses (¡o años!) de margen para buscar otro sin rebajar tu nivel de vida.  Este dinero se puede poner en cuentas corrientes remuneradas o cualquier activo sin riesgo de disponibilidad INMEDIATA.

En Rankia siempre hay buena información al respecto, por ejemplo aquí tenéis cuentas de ahorro de enero 2020, pero también sirven depósitos a corto plazo.

 

  1. Ahorro a largo plazo:

Una vez cubiertas las necesidades básicas podemos poner dinero en inversiones a largo plazo que podamos necesitar en un futuro. Ya sea para comprar una nueva casa, un coche, estudios, etc… Este tramo idealmente se debe invertir de forma muy diversificada y sin ningún ánimo de especular. 

Es recomendable no buscar mucho riesgo en este tramo para estar tranquilos, así que lo ideal es repartirlo entre los mayores índices mundiales o usar un fondo global.  Otra buena opción para el largo plazo son los planes de pensiones para usar su ventaja fiscal, pero solo son útiles en ciertos casos, así que mejor que entiendas donde te metes!  Este artículo esta genial para empezar.

 

  1. Tramo aspiracional:

Este tramo se plantea única y exclusivamente con el fin de incrementar tu nivel de vida o hacer planes que de otro modo nunca te plantearías.  La idea es arriesgar más para incrementar la rentabilidad. 

Para lograrlo existen múltiples opciones:  Puedes hacer trading, es decir, operar de forma frecuente para buscar retornos que incluyan el efecto del interés compuesto o bien buscar a alguien que haga trading por ti.  En este último caso debes aprender bien como escoger a un buen trader, ya que no es fácil.  Te dejo un artículo interesante sobre la psciología detrás de como copiar traders.

Normalmente, el tramo 1 es el que mayor cantidad de dinero tiene asignada y el 3 el que menos, pero dependiendo de tus prioridades y del dinero disponible esto puede llegar a ser inverso.

Y para cada tramo, ¿Dónde puedo invertir?

Una vez decidido el dinero que vas a disponer en cada uno de tus tramos, es hora de pensar como rentabilizarlos al máximo.

 

Rentabilidad

Volatilidad

Disponibilidad

Ahorro básico

1%

0%

Inmediata

Ahorro largo plazo

4-7%

10%-15%

De 3 a 10 años

Ahorro aspiracional

+ 15-20%

20%

Inmediata

 

Ahorro básico

Para este tramo podéis usar el maravilloso comparador de depósitos de Rankia para buscar los que más os favorezcan.   Otra opción es analizar también en Rankia las cuentas que más dinero os dan por tenerlas.

Sobre todo, cuidado con poner el dinero en un depósito a largo plazo porque no es la intención de este tramo.  Otra opción más sofisticada para invertir el ahorro básico es en pagarés de empresas o bien en notas del gobierno a muy corto plazo.  De todos modos, para lo que vais a sacar extra no compensa el riesgo.  Si buscáis bien siempre hay cuentas corrientes que ofrecen una buena rentabilidad por ser cliente y domiciliar un par de recibos.

 

Ahorro a largo plazo

Lo más importante es recordar que este ahorro es a largo plazo y por lo tanto podemos permitirnos desviaciones negativas en las rentabilidades, aunque siempre de forma moderada y a medio plazo.

Algunos índices globales de MSCI son muy interesantes para este fin aunque podéis buscar cualquier índice pasivo (de bancos, gestoras, etc…) que os permite obtener buenas rentabilidades con un riesgo moderado. 

Desde mi punto de vista, si cobráis en europa podéis invertir en el MSCI World ex EUROPE (6% anual) para diversificar y ya de paso invertir en países que crecen (¡no como Europa!).  La opción del MSCI world es la más conservadora y retorna un 4% anual.

 

Ahorro aspiracional

En este tramo podemos invertir en casi todo.  Sin ir más lejos, el año pasado era habitual invertir parte de este tramo en las cryptomonedas y si se hizo correctamente sin duda fue un gran negocio para los traders expertos.  Este año sigue siendo interesante, pero se debe ir con cabeza como comentábamos en el último artículo sobre el bitcoin.

Algunas de las inversiones más típicas para tener en este tramo aspiracional son:

  1. Copiar a traders profesionales

Funciona como un fondo de inversión, donde un gestor experto decide por ti donde invertir, pero haciendo operativa a corto plazo buscando mayor rentabilidad a cambio de mayor riesgo.  Una opción es Zulutrade, aunque os recomiendo usar los tips de Zulu4me (una web que analiza y valora todos los traders de Zulutrade).  Con revisar la cartera cada 2 semanas suele ser suficiente pero sobretodo aprende a limitar pérdidas a nivel de trader como si de un stop loss se tratara.  De este modo, los traders tienen siempre un límite de riesgo asignado, así que ninguno puede dañar la cuenta.

  1. Crowdlending

Hace unos años lo usé bastante para buscar mayores rentabilidades con bajas volatilidades en este tramo, pero finalmente terminé por dejarlo debido al gran número de préstamos fallidos que terminaban dejando una baja rentabilidad y al riesgo de fallida de estas webs, como el caso de comunitae.  Otra alaternativa son las que invierten en pisos pero no las he probado, en este caso me siento más cómodo teniendo SOCIMIs en mi cartera.

  1. Invertir en acciones por tu cuenta

Es complicado que en este tramo te llegues a sentir cómodo, por eso es habitual poner el dinero en fondos de inversión y mantenerse al margen.  Si quieres ahondar más en este punto, iremos haciendo operaciones a medio plazo en este blog, así que pregunta todo lo que quieras!

  1. Gestión activa de carteras

En el anterior punto dejamos que múltiples traders operen por nosotros.

En este, dejamos que un equipo de gestores decida qué acciones comprar para nuestra cartera.

El problema es que pocas gestoras logran superar los índices pasivos una vez descontamos las comisiones.  En el mundo value, las más reconocidas en España son azValor y Bestinver.

 

Conclusiones

Donde y cuánto invertir es una decisión personal.  Este artículo no pretende poner sobre la mesa todas las opciones, pero es un buen punto de inicio.

Lo importante es que tengas claros tus objetivos y no mezcles tu ahorro básico para vivir con el ahorro aspiracional destinado a objetivos de vida.

Una vez decidas que pones en cada tramo, la cantidad de opciones son muchas y yo solo he dejado una pequeña muestra de lo que a mí me ha servido.  En Rankia existen muchas ideas de inversión que sin duda os ayudarána  complementar este artículo.

¡Sería interesante conocer vuestras opciones en cada uno de los tramos!