Subrogar o cancelar?

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#1

Subrogar o cancelar?

Buenas tardes.

Os comento un caso:

Mi madre ( 55 años ) debe un crédito que tiene en Caixabank, con la cual le quedan por pagar 40.000 euros hasta 2033 con un E+1% con todas las vinculaciones posibles ( hogar, vida, amortización... ) que le suma unos 80 euros mensuales a la cuota pero por su edad no creo que pueda subrogarse en ningun banco.

Yo que tengo un buen salario fijo y capacidad de ahorro de unos 1000 euros al mes, voy a pedir una hipoteca de 100.000 euros para comprarme una propiedad y reformarla con Openbank con E+0.89 sin vinculaciones.

Veis comprensible pedir 40.000 euros mas de los que tengo pensados solicitar para saldar la deuda de mi madre y que ella me de cada mes en efectivo la cuota que paga a Caixabank para así mejorar su euribor y que se ahorre los pagos de todos los seguros que tiene e ir amortizando anticipadamente cada mes? 
O como el capital prestado es superior acabare pagando yo mas intereses por mucho que cada mes amortice su parte anticipadamente?

Aver si me explico: pagaria los mismos intereses pidiendo 140.000 en vez de 100.000 pero amortizando cada mes la cuota correspondiente de esos 40000 euros de diferencia? O pagaria mas intereses?

Gracias!
#2

Re: Subrogar o cancelar?

Lo que propones puedes hacerlo siempre que quede claro que le haces un préstamo a tu madre (que ella utilizará para amortizar totalmente su hipoteca) y establezcáis cómo te lo va a devolver y con qué intereses. Es importante que regularicéis esto porque sino Hacienda lo tratará como una donación.
Que te penalice a ti o no, dependerá de si tu banco te ofrece las mismas condiciones por 140k o por 100k. Puede que por 100k te pudiese ofrecer unas condiciones mejores que por 140k. En tal caso, perderías dinero a no ser que tu madre pague la diferencia.
Luego hay otro tipo de riesgos que, aunque no apetezca pensar en ellos, hay que valorar. ¿Qué pasa si tu madre fallece? Si pasa ahora, su seguro se haría cargo de la hipoteca que tiene con CaixaBank. Si pasase tras hacer la operación que planteas, tú perderás el dinero que quedase pendiente (a no ser que tu madre tuviese otros activos). De hecho, pueden haber otros escenarios que podrían producirse y que podrían provocar un impago de tu madre. En tal caso, tú deberías hacer frente a esa hipoteca más abultada y, de no poder, quien perdería la casa serías tú.
Saludos
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