Hipoteca casa modular

13 respuestas
Hipoteca casa modular
Hipoteca casa modular
#1

Hipoteca casa modular

Hola, pongo en situación:
- Precio de la casa sobre 90.000€
- Mi ahorro 60.000€
- Existen diferentes hitos de pago mientras se construye la vivienda en fábrica, 1) XXXX€ (pago inicial según ahorros), 2) 35%(del resto), 3) 30% (del resto), 4) 30% (del resto), 5) 5% (del resto).
- Periodo de construcción 7 meses

El banco me ofrece la posibilidad de una póliza de crédito de 30.000€ que junto con mis ahorros me llega para afrontar todos estos hitos, y después una vez la casa esté construida y en la parcela, liquidar esa póliza de crédito con una hipoteca. Con esto me dicen que me ahorro en papeleos y en las distintas tasaciones que tiene que realizar el banco mientras se construye la vivienda (si hago hipoteca desde un principio).

Las comisiones de la póliza de crédito son de un 2% de lo dispuesto y del 1% de lo no dispuesto. Pago trimestral.

Mi idea es afrontar los primeros 3 hitos con mis ahorros (ya nos encontraríamos en el mes 3 de construcción) y posteriormente formalizar la poliza y afrontar los posteriores con la póliza, de esta forma solamente tendría que pagar comisiones de la póliza una vez y posteriormente se cancelaría con una hipoteca.

En resumen, es como si el periodo de carencia lo afrontara con esta póliza, para ahorrarme tasaciones, notarios, etc...

Mi pregunta es: ¿Este es un buen sistema?¿Tengo que tener cuidado con algo?

Muchas gracias
#2

Re: Hipoteca casa modular

Hola

Es una buena opcion. Yo sin echar numeros (echalos tu que eres el interesado :)) no es que lo vea mas barato que la hipoteca autopromotor + retasaciones, es que lo veo mejor incluso que una hipoteca al uso (cuando la casa modular este terminada).

Una hipoteca lleva muchos gastos asociados (notaria, impuestos, seguros, etc) que para importes pequenos (como es tu caso) no lo hace rentable.

Digamos que conseguirias un 1.2% de interes, pero a cambio pagarias todos esos gastos. Mira si te interesa mas pagar el 2% de la poliza y vas amortizando la poliza (auto pagandote hipoteca, te calculas tu cuota) y reduciendo la cantidad para dejar de pagar el 1% cada ano.

A tener en cuenta:
  • Sobrecostes - nada que ver con financiacion directamente pero te va a afectar
  • La poliza se renovara ano a ano imagino
  • Ser disciplinado y pagarla
  • Costes ocultos de la poliza? Seguros?
  • Por supuesto ingresos etc. para ver si esos 30k puedes pagarlos rapido

Saludos
#3

Re: Hipoteca casa modular

¿Y un crédito personal por esos 30k y olvidarse de hipotecas? Seguramente vas a pagar más de interés, pero habría que calcular con los gastos de hipoteca, gestoría,... Lo pides al principio de todo y lo vas liquidando ya desde que empiezas la construcción para acabarlo cuanto antes. 
Por dar otra opción.

Saludos
#4

Re: Hipoteca casa modular

Yo me inclinaria por esto, una póliza con renovación anual, si por cualquier razón al banco le da por no acceder a la renovación, por ejemplo por cambio de política (no todos los bancos dan pólizas a particulares) Houston, tenemos un problema... aunque probablemente ofrecieran renovar en préstamo, seria "refinanciar" que a efectos de tipo de interés podríamos estar vendidos !!!!

Por el contrario un préstamo a 3, 4 o 5 años ..... este problema no lo tiene.
#5

Re: Hipoteca casa modular

Veo mejor la opción la póliza.

La posibilidad está ya sobre la mesa. En el hipotético* caso de que no le renueven y tenga que sacar préstamo personal, el tiempo que pase entre ahora y esa no renovación ha ahorrado en interés una barbaridad. La póliza tiene coste de 2% vs 6% mínimo préstamo personal.

En ese hipotético caso, se saca pp cuando haga falta y ya estas en la misma situación que ahora, solo con mucho ahorro de interés.

*Repito hipotético, por que le iban a dar póliza ahora con 60k de patrimonio, y no renovarla luego con una casa de aval que valdría mínimo lo gastado en ella (90k) y con menos deuda, pues parte de los 30k iniciales habrán sido amortizados.

Saludos
#6

Re: Hipoteca casa modular

A mi me cuesta ver una póliza al 2% ... habría que   er que comisión de apertura tiene ...si te ponen 1,50 !!! He llegado a ver (o intentar) 2,3% de apertura ....   

Si el ponente lo indica, será por algo... pero un 2% lo veo muy bueno incluso con 1 o 1,25 de apertura 
.... aunque me daria miedo la renovación, o incluso el precio que van a poner dentro de un año, cuando el cliente va vendido, de ahí lo del préstamo.
#7

Re: Hipoteca casa modular

Bueno eso ya habria que verlo.

Pero con los condiciones que ha expuesto el OP, yo lo tenia claro. Poliza.

Saludos
#8

Re: Hipoteca casa modular

Sabes que ocurre? Que estoy cansado de  ver esto a nivel empresarial .. una muy buena oferta, y al cabo de un año en la renovación te ponen el nuevo precio, que ya es incluso por encima de otras polizas que puedas tener en otras entidades.

Afortunadamente en las sociedades en las  que tengo alguna responsabilidad, he luchado y se ha conseguido casi siempre un margen de tesoreria, yo diría que salvo 2011-2012...que nos costó "dar la vuelta" en algún momento, nada radical, pero más de una tension en cobros y por ende los pagos, entonces si pretenden "salirse" de algo lógico, hemos podido cancelar y en paz.

Curiosamente en tres casos que ha ocurrido, antes de un mes, sí, menos de 30 ... se firmó de nuevo.... 

La banca, con tipos al cero, tiene un problema de rentabilidad, por tanto se ven muy obligados a incrementar precios.

Pero es igual en seguros, por ejemplo... para nuevos clientes o nuevos contratos, precio de captación, y a los existentes el trato no es igual.
#9

Re: Hipoteca casa modular

Si, lo entiendo. Puede que sea un gancho. Por eso me ha llamado la atención ese interes tan bajo, es que yo ni me preocuparia con esas condiciones en buscar ni prestamo personal, ni hipoteca ni nada.

Por eso, aprovechar esas buenas condiciones (si es tal como lo cuenta el OP) y luego cuando intenten subirte en la renovación, decir amablemente que no y buscar un prestamo personal.

Eso seria lo que yo haria por si le sirve de consejo al OP.

Saludos
#10

Re: Hipoteca casa modular

Creo que si le pueden servir estos comentarios al ponente.

Por una parte tiene una excelente propuesta en póliza de crédito, y a su renovación pueden seguir con las excelentes condiciones o bien incrementarlas algo, no obstante si su solvencia no ha variado en 12 meses, no le van a dejar colgado exigiendo la devolución total, porque a ellos tampoco les interesaría. En el peor de los casos querrian renovar en préstamo, pero eso es muy improbable que ocurra dentro de 12 meses o 24. Si ofrecen póliza no es para retirar el ofrecimiento dentro de tan poco tiempo.

No obstante, será por deformación profesional, pero intento no depender de tercero si puedo evitarlo, evidentemente que cuando asumes una deuda, no controlas todo .... sin embargo se trata de no poner mas condicionantes en favor dd tal tercero. De ahí que asumiría un préstamo en lugar de póliza.

A modo de resumen, tenemos una excelente opción en póliza  y que con toda probalilidad renovaran a los 12 meses  y si es necesario, otra a los 24 ... aunque mas  alla de eso ... es también probable que se renovara en préstamo. 

La otra opción es directamente un préstamo a 4, 5 o puede que 6 años, es posible que ahora algo mas caro que la póliza  pero una mayor seguridad a futuro  con menor dependencia.

No es, por tanto, una decisión fácil.
#11

Re: Hipoteca casa modular

Antes de nada, muchas gracias a todos por contestar y opinar sobre el tema.

Creo que no me expliqué muy bien... el banco lo que me ofrece es una póliza de riesgo mientras se construye la casa (mis ahorros + póliza de riesgo) y una vez construida la casa  cancelar esta póliza de riesgo con una hipoteca, así que no tendría que renovar la póliza. De esta forma me ahorro las tasaciones que tendría que hacer durante la construcción, si en vez de elegir este sistema, elijo hipoteca desde el principio.

Mi duda es, si está es una buena forma de hacerlo... o lo mejor es contratar la hipoteca desde el principio (durante la construcción) 

Lo del préstamo personal no lo veo viable... ya que la cuota mensual sería muy elevada.
#12

Re: Hipoteca casa modular

Te entendimos perfectamente.

Relee tu el hilo porque hemos contestado exactamente a lo que preguntas y expones.

Saludos
#13

Re: Hipoteca casa modular

Si, todo el hilo va de eso .... la disparidad de criterio es que Why so serious, ve una opción muy buena la póliza de crédito, y más con el interés que ofrecen, que es muy barato ..... 

Yo por el contrario, no lo acabo de ver igual de claro, y no es porque dude de las condiciones de tal póliza de crédito, y es cierto que te ahorras tasaciones para cada desembolso, no obstante tengo la duda de que si en un año no has acabado la construcción, y en una prefabricada, tienes que acabar mucho antes, en la renovación de tal póliza, tu capacidad de negociar no existe, tienes la deuda y ellos pondrán el precio, te gusté o no, pues te aguntas. ¿pondrán un precio muy caro? no tiene porque, puede que no lo hagan, y se mantengan en precio sumilar, pero en todo caso de lo que te pongan, nada podrás objetar, porque no tendrás posibilidad de ir a otro lugar con eso. 

Entonces, y tal vez ahí esté el error por mi parte, al explicar eso, si solo necesitas 30.000 €, no veo porque necesitas una hipoteca, es probable que con un préstamo personal sea suficiente,, ten en cuenta que 30.000 a 5 años son unos 560-580 € al mes, y a 7 años (que no todos los bancos lo hacen) te irías a 420-430 al mes.

Vale que un personal es más caro que una hipoteca, pero te ahorras tasaciones, en su momento la escritura de cancelación. 

Mi duda es el precio que te pondrán trás la póliza sea en préstamo personal o en hipoteca .... ahí está la diferencia de criterio entre nosotros, y no tienes manera de saber que hará el banco luego, porque dependerá de la política de precios de entonces, nadie te dirá a que precio te harían una operación dentro de 6 meses y mesos dentro de un año. 



#14

Re: Hipoteca casa modular

Gracias a todos, y lo del préstamo personal no es mala idea... estoy viendo el de ING y es asumible. Mi idea es afrontar todos los hitos de la construcción que pueda con mis ahorros, y posteriormente pedir le préstamo por lo que me falte... a lo mejor voy un poco justo (por si surge algún imprevisto) tengo que echar cuentas detalladamente.