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Traspasos en planes de pensiones: ¿en qué consisten y qué ventajas tienen?

¿Sabías que puedes mover tu dinero de un plan de pensiones a otro plan sin tener que tributar por las ganancias obtenidas? Así es, el libre traspaso de planes de pensiones es una de las ventajas considerables de los planes de pensiones frente a otros productos financieros, pero ¿en qué consisten los traspasos?

Cuando inviertes a largo plazo, es importante tener flexibilidad para poder cambiar en cualquier momento nuestra estrategia de inversión, no obstante, si cada vez que cambiemos de estrategia tenemos que tributar por las plusvalías con cada cambio perderíamos gran parte de las ganancias. Este escenario podemos evitarlo con una de las ventajas con las que cuentan los planes de pensiones: los traspasos.

  • ¿En qué consiste?

Consiste en la posibilidad de mover de un plan de pensiones el dinero que tenemos invertido en un plan de pensiones (ya sea la totalidad o una parte de las participaciones) en un régimen de diferimiento fiscal, lo que significa que podemos mover nuestros ahorros sin pagar los impuestos por las ganancias obtenidas (hasta que el reembolso definitivo).

En el trascurso de este proceso, el dinero no pasa por la cuenta corriente del partícipe, sino que lo recibe, directamente, al producto de destino en los plazos máximos que establece la legislación (que pueden ser cinco días hábiles como máximo para traspasos de un producto a otro dentro de la misma gestora/comercializadora y de hasta ocho días cuando el traspaso es entre diferentes gestoras).

Es importante saber que el traspaso solo es posible entre dos mismos vehículos de inversión (es decir, no puedes hacer un traspaso libre de un fondo de inversión a un plan de pensiones.

  • ¿Tiene algún coste el traspaso?

Las gestoras no pueden cobrar comisión por mover el dinero de un producto a otro. Sin embargo, debemos fijarnos si el fondo de pensiones donde tenemos nuestros ahorros tiene comisión de reembolso o comisión de suscripción (en estos casos, sí tendremos que pagar algo por la operación).

Por ende, antes de ordenar el traspaso de nuestras participaciones, debemos leer el folleto del plan para consultar las comisiones del mismo. Por ejemplo, hay determinados fondos de entidades bancarias (como los garantizados) que sólo ofrecen unas ventanas de liquidez concretas cada mes, trimestre o año, para poder salir sin pagar la comisión de reembolso. De hecho, si el traspaso es a otra gestora, la CNMV aconseja hacer previamente un traspaso interno a otro fondo de la misma entidad que no tenga restricciones de liquidez, para evitar así que los plazos del traspaso acaben provocando el pago de la comisión por reembolso anticipado.

  • ¿Cómo se realiza un traspaso?

Para traspasar nuestros ahorros de un plan a otro lo primero que debemos hacer es dar la orden a la entidad gestora a la que vamos a traspasar el dinero (es decir, dar la orden a la entidad de destino, no a la de origen), ya que será esta la encargada de iniciar el proceso de traspaso sin necesidad de que el inversor realice ninguna otra gestión.

 

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