Primero de todo felicitar a Rankia por estos foros interesantes y en los que siempre se aprende de todas las colaboraciones. Como empleado de banco, os doy mi punto de vista sobre el tema.
Hiendo al hilo del tema, como han comentando depende de la sucursal dónde seas cliente, serás más o menos importante. Oficinas pequeñas con balances de unos 15-25 millones de euros, 6000 euros pueden ser importantes y en oficinas con balances de 60-100 millones pues pasas desapercibido. Cada una tiene sus ventajas; en las oficinas principales, los directores y otros cargos directivos suelen tener unas atribuciones tanto en riesgos como en tipos que en oficinas pequeñas quedan vetados, dependiendo siempre de niveles superiores como Dpto riesgos o Comercial para autorizar operaciones. Depende que operativa es mucho más cómoda en unas o otras, a la vez que el trato tampoco es el mismo.
En cuanto a la rentabilidad de la oficina, dependerá de muchos factores, entre otros que tenga un balance equilibrado 50% en recursos de clientes y créditos. Como éste esté desequilibrado, es cuando empieza el primer problema. En mi entidad, la sucursal que tiene mucho más pasivo que activo, “vende” ese sobrante ( sobrante entendido como cantidad que sobra después de cubrir el total créditos) a la Entidad a un tipo de transferencia. Este tipo de transferencia lo calculan en base a tipo oficial de dinero, euríbor, emisiones propias,… Y a la inversa, la sucursal que tiene muchos más préstamos que recursos, “compra” ese dinero al mismo tipo de transferencia para cubrir sus prestamos. En la actualidad, esos tipos internos se mueven, supongamos al 2%. Por lo tanto, una oficina que tenga muchos mas recursos y capte dinero supongamos al 3%, esta perdiendo dinero con esa operación. Otra cosa es la rentabilidad que saca la Entidad, pero a la oficina es a quién imputan esa perdida/ganancia. El ejemplo que han comentado del cliente del Bsch que se llevó 600.000 a la competencia, en el contexto actual y mirando “solo” la rentabilidad actual, y suponiendo que ese cliente exija que se le paguen tipos elevados, puede llegar a comportar una perdida de rentabilidad muy elevada, tranquilamente de 6-10.000 euros anuales, sinó más. Evidentemente hay que mirar rentabilidades históricas, vinculaciones, negocio inducido y valorar si compensa asumir esa pérdida. Si no compensa, no hay problema en que se lleve el dinero y nadie de arriba dirá nada, al contrario, según el caso, puede ser un descanso.
El problema será que depende del presupuesto/objetivos que tenga la sucursal, porque los 600.000 euros que se han ido pues se tendrán que intentar recuperar captando otras operaciones, a poder ser rentables. Que yo conozca a nivel de oficinas, captar cantidades importantes comporta cumplir el objetivo de recursos de clientes y no comisiones directas para los empleados. El presupuesto es anual, con fases trimestrales/semestrales/…. Y éste incluye recursos de clientes, créditos, comisiones, vinculación, rentabilidad… y un montón de apartados más pensados para que nunca se lleguen a cumplir al 100% ( los que tengan retribución variable me entenderán..).
Finalmente, comentar que oficinas más grandes no significa que tengan beneficios más elevados que oficinas pequeñas. A día de hoy se puede dar el caso que oficinas que con mitad de balance que otras saquen el doble de beneficios: en mi Entidad oficinas con 20 millones sacan unos márgenes netos de 150.000 euros, y otras con 60 millones están en perdidas de más de 300.000 ( y eso antes de provisiones). Cada sucursal es un mundo.
Disculpad el tostón, espero que os haya sido interesante y seguir escribiendo. Saludos
