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Ha respondido al tema Cuenta Facto 2018
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La respuesta a esa pregunta, como bien te indica Juanoky, depende en gran medida de tu situación actual, o previsión de la misma a futuro, objetivamente hablando. Pero también de tú sensación de adversión al riesgo que te pueden transmitir los distintos productos/entidades bancarias. En resumen, que más allá de unas recomendaciones generales, con los datos que indicas creo que no se puede añadir mucho más.
Ha respondido al tema Cual es el banco más "sencillo" para abrir un depósito en Malta online y que no sea Ferratum Bank? - Depósitos en Malta
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Primero de todo Arboria, en relación con el tema de las mayúsculas (entiendo que te refieres a la negrita, porque en mayúsculas no he escrito nada), aclarar que no pienso que ni tú ni nadie no sepa leer. Bueno, alguien sí, yo.No es que tenga porque dar explicaciones, leer sé, pero soy muy visual. Por costumbre (cuando redacto notas, resúmenes e informes para mí, en el día a día) estoy habituado y me es útil destacar de forma visual las ideas principales, puntos importantes, enlaces o referencias a fuentes, listar los puntos, etc (dado que entre otras cosas, tiendo a extenderme mucho). Justamente tengo cuidado de no emplear mayúsculas, porque por convencionalismo en internet se entiende que se está gritando o siendo vehemente. Como veo que eso levanta resquemor, en esta publicación no voy a emplear ninguno de estos formatos gráficos. Pido perdón si te has sentido "agredido" por dicho estilismo. No era mi intención.Yendo al tema. Tengo claro que tú hablas, y todos aquí también, desde el punto de vista del cliente de banca. Lo que intentaba transmitir en la publicación anterior era mi interpretación de que, lo comentado por Pvila314 sería desde el punto de vista de las entidades bancarias. De ahí la argumentación que expuse.Que exponga que "es la norma en los planes de imposiciones a plazo fijo de las entidades bancarias" no quiere decir que sea la norma en el funcionamiento de las entidades bancarias, sino en la concepción de un plan de oferta de rentabilidades a plazo fijo. Pero de ahí a lo que finalmente se oferta a los clientes, pesan muchos otros condicionantes: le interesa/necesita la entidad captar clientes y hacerse hueco en el mercado, la masa de clientes actuales qué ciclo de renovación presenta ya, cómo son los intereses ofrecidos con respecto a otras entidades, etc.De igual forma, como ya indiqué, es desde el "punto de vista de la entidad". Y no todas las entidades tienen la misma previsión de cara al futuro y por lo tanto el mismo punto de vista. No todas juegan en el mismo mercado. Hay entidades de nicho, multinacionales, centradas en servicios de factoring, etc. Ejemplo de todos estos factores a mayores, que acaban condicionando la oferta de depósitos de cara al cliente, es buena muestra lo que tú indicas. Los depósitos de los bancos que se ofertan a través de Raisin nada tienen que ver, por ejemplo, con la oferta de depósitos a 0,0 % de interés de BBVA.En cuanto a tu pregunta sobre productos de depósito con rentabilidad menor a mayor plazo, de memoria recuerdo que la Cuenta Facto en 2018 ofrecía un tipo de interés inferior para plazos de 4 meses con respecto a las imposiciones a 2 meses. De igual forma, si no recuerdo mal, ING fue bajando el tipo de interés de su depósito a 13 meses hasta igualarlo al de 6 meses. Finalmente igualaron los depósitos con el tipo de interés de la Cuenta Naranja. Supongo que los depósitos acabaron desapareciendo de su oferta (estoy buscándolos ahora en su página web y no encuentro depósito alguno).Casos semejantes y/o extremos son los de entidades que a día de hoy ofrecen mayor rentabilidad en cuentas de ahorro o remuneradas (no dejan de ser productos que ofrecen un tipo fijo a plazo mensual) que en depósitos. Ejemplo de esta situación puede ser Unicaja Banco. Sus depósitos rentan como máximo 0,02 % (plazo máximo 6 meses) y su cuenta ahorro UniVía permite obtener una rentabilidad del 0,05 % (liquidación mensual). También Openbank se puede encajar en esta tipología de oferta bancaria con la cuenta ahorro Bienvenida al 0,6 % de interés y el depósito Open ofreciendo un 0,2 %.Interpreto que en el caso de MeDirect habrán alcanzado una masa de clientes recurrentes, y con previsión poco halagüeña para la economía en el futuro, buscan tener un margen más ajustado en el pago de intereses (con respecto a la situación económica en cada momento) incentivando que sus clientes escojan plazos de 1 año. Esto no me resulta extraño ni injustificado, teniendo en cuenta la situación actual (o igual su tamaño o hueco en el mercado bancario ha evolucionado). Obviamente, igual que tú, opino que con la nueva oferta lo lógico es realizar imposiciones por un año, e ir renovando (descartadas las imposiciones a 5 años).Por último, volver a pedir perdón por haberte ofendido con lo de las "mayúsculas". Nada más lejos de mi intención. Creo que, quitando mi primera publicación, siempre he empleado el mismo estilo gráfico en Rankia (como ya expliqué por costumbre y comodidad para mí) sin que a nadie le hubiera molestado cuando publicaba. Pero visto lo visto, reflexionaré si continuo haciéndolo.
Ha respondido al tema Cual es el banco más "sencillo" para abrir un depósito en Malta online y que no sea Ferratum Bank? - Depósitos en Malta
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Tu planteamiento ("sale más rentable a un año y volver a meter que dejarlo quieto cinco años"), Arboria, es correcto desde el punto de vista del cliente. Lo que plantea Pvila314, en respuesta a tu anterior pregunta sobre si tenía sentido la relación de rendimientos según el plazo de las imposiciones en MeDirect, es desde el punto de vista de la entidad.Las entidades bancarias son empresas con accionistas que esperan obtener beneficios, y si es posible maximizarlos. Si desde el punto de vista de MeDirect se espera que los tipos de interés a los que se remuneran las imposiciones van a seguir bajando en años venideros, por qué ofrecer una relación de rendimiento/plazo que invite claramente a "apalancarse" a los clientes. ¿Por qué estar pagando, por ejemplo dentro de 2 años, un tipo de interés mucho más alto que el que en ese momento se pagará a mercado? Si fueras un accionista de MeDirect, dentro de 2 años, no estarías a favor de esa política de rendimientos (e igual pedirías la cabeza de alguien). Repito, esto partiendo desde la "seguridad" de que estamos en una etapa de bajada de tipos de interés.Justamente el planteamiento MeDirect es lo que condiciona tu respuesta inversora, de tal forma que te interese más invertir año a año (y MeDirect espera pagarte menos año a año). Esto es la ley de oferta y demanda, solo que añadiéndole la cuarta dimensión. Y no se trata de que en MeDirect haya una mente maravillosa que tuvo esta idea, es la norma en los planes de imposiciones a plazo fijo de las entidades bancarias (según la fase del ciclo económico):Fase expansiva del ciclo económico -> Se espera subida de tipos de interés año a año -> A la entidad bancaria le interesa "atrapar" al cliente cuanto antes en plazos amplios -> Se ofertan rendimientos crecientes al aumentar el plazo, ajustados pero inferiores a los esperados con la evolución de la fase del ciclo económico.Fase recesiva del ciclo económico -> Se espera bajada de tipos de interés año a año -> A la entidad bancaria le interesa una alta rotación en las imposiciones de los clientes -> Se ofertan rendimientos decrecientes al aumentar el plazo, claramente inferiores a los esperados con la evolución de la fase del ciclo económico.
Ha respondido al tema Consulta modelo 720
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Primero de todo Ferigar, más allá de lo que te pueda comentar cualquiera, mi consejo es siempre ir a las fuentes. Por ello intentaré acompañar mi respuesta con referencias a fuentes de información que puedan despejar tu intranquilidad.Respondiendo a tus preguntas en orden inverso a en el que las has planteado, la respuesta rápida a si la Cuenta Facto está bajo el régimen fiscal español (y por lo tanto supeditada a la Agencia Tributaria) la puedes encontrar consultando la página web de dicha entidad. En el apartado de preguntas frecuentes (FAQs) puedes leer la siguiente aclaración (http://www.cuentafacto.es/preguntas-frecuentes/):Si tengo una Cuenta Facto, ¿tendré que realizar la Declaración sobre bienes y derechos situados en el extranjero (modelo 720 de la AEAT)?No. Aunque la matriz es italiana, somos sucursal en España: la cuenta es española y el depósito se constituye en España, por lo que se aplica el régimen fiscal español.En la medida en la que pueda aclarar un poco más este punto, añadir que "Banca Farmafactoring, SPA Sucursal en España" (Facto es la marca comercial empleada) al ser una sucursal de una entidad extranjera en España cuenta con código europeo de identificación español. Dicho código es el ES1554, tal como puedes consultar en el Banco de España (https://www.bde.es/webbde/es/estadis/ifm/if_es.html). Indicar también que para las campañas del IRPF, en los Datos Fiscales de los que dispondrá Hacienda va a aparecer la información referida a Facto (y las respectivas retenciones).En contra posición, Nationale-Nederlanden Bank N.V. es una entidad extranjera sin relación ninguna con el régimen fiscal español. Igual que sucedía con Facto, en la página web española de dicha entidad puedes localizar la siguiente información aclaratoria (https://www.nnespana.es/cuenta-de-ahorro):¿Cuáles son las consecuencias fiscales de la Cuenta de Ahorro Online de Nationale-Nederlanden Bank?Recuerda que tu Cuenta de Ahorro Online de Nationale-Nederlanden Bank es una cuenta de ahorro situada en el extranjero, ya que Nationale-Nederlanden Bank es una entidad de crédito domiciliada y establecida en los Países Bajos.Por ello, Nationale-Nederlanden Bank no aplica ningún tipo de retención fiscal a cuenta del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas sobre los rendimientos obtenidos. Por tanto, no olvides incluir el rendimiento bruto obtenido en tu declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.En consecuencia, la operativa que realices con esta entidad sí que está supeditada a ser informada a la Agencia Tributaria. El tipo de trámite informativo relativo a las campañas del IRPF lo tendrás que realizar sí o sí. En lo que se refiere al Modelo 720, dependerá (en lo que relativo a entidades financieras situadas en el extranjero) de la cuantía de la que dispongas en esta u otras entidades extranjeras. He de reconocer que, con respecto a estos trámites, la página web española de Nationale-Nederlanden Bank ofrece información muy clarificadora para su correcta realización (https://www.nnespana.es/cuenta-de-ahorro/tributacion-cuentas-extranjero).Por último, en cuanto a si tendrás que realizar el Modelo 720 el año que viene, depende. En principio, y reduciéndolo a la información que aportas, no tendrías porque presentarlo. No superarás los 50.000 € de saldo medio el último trimestre en cuentas financieras en el extranjero, ni has cancelado una cuenta financiera de la que hubieras hecho notificación previa a través del Modelo 720. Añadir, eso sí, que el Modelo 720 no solo es aplicable para cuentas en el extranjero. Dicho trámite de la Agencia Tributaria debe tenerse en cuenta (como grupo individual) para:Cuentas en entidades financieras en el extranjero.Valores, derechos, seguros y rentas gestionadas u obtenidas en el extranjero.Bienes e inmuebles situados en el extranjero.En cualquier caso, como ya comenté al recomendar consultar las fuentes, ante la duda: Agencia Tributaria (https://www.agenciatributaria.gob.es/AEAT.sede/tramitacion/GI34.shtml).
Ha respondido al tema Orange Bank llegará a España en 2019
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El IBAN de las cuentas de Orange Bank es español. Al igual que ING o Facto, se trata de una filial de un banco extranjero con IBAN español. Del mismo modo que ellos, el fondo de garantía es el del país de origen de la entidad matriz. En el caso de Orange Bank estamos hablando del Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito de Francia.
Ha respondido al tema ¿Cual el usuario en Myinvestor?
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Totalmente de acuerdo con Damemastaes. Al menos cuando yo me di de alta, ya hace algo de tiempo, era así. Durante el proceso de alta se solicitaba un nombre de usuario, el cual es el que se emplea en el acceso a Myinvestor.Bien es cierto que desconozco si recientemente esto ha sido modificado por Myinvestor en el proceso de alta (aunque lo dudo), o si en tu caso para dicho usuario has introducido tu email o DNI. Si con esos dos no te ha funcionado, prueba con el usuario que hayas introducido en le proceso de alta.
Ha respondido al tema Orange Bank llegará a España en 2019
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Tal como comentas, chamy, el proceso de alta en Orange Bank resulta bastante cómodo y rápido. En respuesta a tus preguntas:Si no recuerdo mal, la tarjeta tardó aproximadamente una semana. Ahora bien, teniendo en cuanta la situación actual, no me extrañaría si fuese un poco más.El número Orange solo me ha hecho falta para la recepción de un SMS en el proceso de alta (es un número prepago y no lo he vuelto a usar). En el resto de operaciones que he realizado (transferencias a otra entidad, traspaso entre la cuenta corriente y la de ahorro, etc) no lo he vuelto a emplear. Es más, por comodidad yo hasta cambiaría el número que tienes asociado a Orange Bank por el del terminal en el que ejecutas la App (no es necesario que este número sea de Orange). Como ejemplo añadir que hasta para validar el acceso a Orange Bank desde otro terminal distinto al empleado para darme de alta, utilicé únicamente la App de Orange Bank del primer terminal.
Ha respondido al tema Pensamiento en alto respecto a depósitos
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En mi opinión (ni mejor ni peor, simplemente personal), no se trata de crear cuentas y mover dinero por el mero hecho de hacerlo. Eso son herramientas de las que se dispone para, como bien comenta Alfon1971, alcanzar el objetivo que tengas para tus ahorros. Al igual que dichos objetivos, las herramientas a emplear pueden ser diversas. Por eso mismo no tiene porque ser necesario en todos los casos emplear múltiples cuentas para alcanzar nuestro objetivo, independientemente de la cuantía del ahorro.Como simple ejemplo de los diversos escenarios posibles:Si el objetivo es el mero ahorro, una entidad que nos resulte solvente donde depositar el ahorro será una buena opción (obviamente teniendo en cuenta no superar los 100.000 €, cosa que en tu planteamiento no se produciría).Si lo que se persigue es que no se devalúe nuestro ahorro, el objetivo será obtener después de impuestos al menos un rendimiento equivalente a la inflación. En este caso, las herramientas a emplear pueden presentar mayor diversidad. Quizás debamos destinar parte del ahorro a depósitos que presenten mayor rendimiento (superior al 1 %) a costa de unas condiciones de permanencia más exigentes (mayor plazo de la imposición, imposición no cancelable, etc), dejando el resto en productos de mayor disponibilidad pero menor rendimiento. Es aquí donde, sin tener en cuenta la cantidad del ahorro del que se trate, es interesante disponer de varias entidades y/o productos.Y todo lo anterior sin tener en cuenta las características y necesidades del ahorrador, lo que puede construir estrategias dispares para un mismo objetivo principal. Puede interesar una cuenta remunerada frente a un depósito, para tener fácil disponibilidad de cierta parte del ahorro (sobre todo si la cuenta viene acompañada de tarjeta gratis, etc).En resumen, y para terminar con el rollo que estoy soltando, entiendo tu planteamiento (merece o no la pena crear varias cuentas, mover el dinero, etc) pero con un condicionante distinto al que indicas tú: el ahorrador (no la cuantía ahorrada).
Ha respondido al tema ¿Y si socializan los bancos?
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Inversor44, gracias por responder e indicar tus fuentes.Tras consultar con atención dichas fuentes (las cuales son de total credibilidad para mí) he observado que ambos artículos están fechados (16/03/2013 y 18/03/2013) en los "días de negociación" entre la Troika y las autoridades Chipriotas.En el transcurso de esas negociaciones preliminares existió un principio de acuerdo que penalizaba a todos los depósitos sin distinción. Pero el Parlamento Europeo (21/03/2013) se opuso a dichas condiciones, dado que contravenía la legalidad y regulación europea. Tal como se indica en la publicación del IEEE (http://www.ieee.es/Galerias/fichero/docs_opinion/2013/DIEEEO79-2013_Chipre_JMLopez.pdf):Uno de los aspectos más polémicos en las negociaciones previas de marzo de 2013 fue el de la participación de los depositantes en los procesos de recapitalización bancaria, para que la «factura» del rescate, con cargo a las arcas públicas, fuera menor. De forma sorprendente a nuestro juicio, el Parlamento Europeo arremetió duramente contra la Troika, señalando que los depósitos inferiores a 100.000 euros debían estar exentos de toda quita y que los ahorros de la gente normal no habían de ser usadosPosteriormente, y dada la oposición del Parlamento Europeo, el Eurogrupo alcanzó un acuerdo con las autoridades chipriotas en los términos a los que se refiere el comunicado del 25 de Marzo de 2013 que indiqué (https://www.consilium.europa.eu/media/24032/136487.pdf). Esto incluye salvaguardar los depósitos inferiores a 100.000 €:they safeguard all deposits below EUR 100.000 in accordance with EU principlesEn resumen, y teniendo en cuenta:Que las fuentes en las que he basado mi afirmación inicial son posteriores a las consultadas por Inversor44.2. El relato de los hechos que he podido consultar en publicaciones y diversos artículos de prensa.Sigo interpretando que, durante la "quiebra chipriota" de 2013, los depósitos de hasta 100.000 € estuvieron garantizados y no sufrieron ninguna quita.En cualquier caso, y como siempre, estoy abierto a cualquier aportación o aclaración. El sano debate siempre es enriquecedor y bien recibido.