Una de las opciones para pagar los estudios son los 529 College Savings Plans. En las últimas décadas, las tasas de matrícula de la universidad han ido aumentando constantemente de dos a tres veces la tasa de inflación cada año. Actualmente, casi el 60% de la ayuda financiera del gobierno federal es en forma de préstamos, por tanto, en el momento de entrar a trabajar los graduados universitarios se enfrentan a la carga de pagar la deuda. ¿Qué es 529 College Savings Plan?
¿Qué es 529 College Savings Plan?
Los planes 529 College Savings Plan es un fondo de inversión gestionado por el estado con el objetivo de que las familias dispongan de una forma libre de impuestos para ahorrar dinero para la universidad de sus hijos.
529 College Savings Plan: Tipos de planes
Los planes 529 College Savings Plan sirven para que las familias ahorren dinero después de impuestos, es una oportunidad para que los familiares y amigos ahorren dinero para preparar a los niños para el mañana. Hay dos tipos de College Savings Plan: planes de educación prepagada y planes de ahorro para la universidad. La mayoría de estados ofrecen al menos uno de ellos y otros ofrecen ambos planes.
Education Savings Accounts
Los planes de ahorro para la universidad o education savings accounts permiten a los padres o familiares destinar los fondos acumulados para poder pagar los gastos de la universidad. Las ganancias y retiros están exentos del impuesto federal, otros estados eximen incluso de los impuestos estatales o permiten deducir una parte de las contribuciones.
Los beneficios de los education savings accounts son los siguientes:
- Estos planes están abiertos a todo tipo de personas: no hay restricciones por residencia ni por nivel de ingresos.
- Fáciles de gestionar: puedes gestionar los planes tu mismo. Estos planes destinan de forma automática sus activos de acciones bursátiles a inversiones más conservadoras, conforme su hijo se va acercando a la universidad.
- Impacto pequeño en la ayuda financiera: en el momento de evaluar las necesidades financieras familiares, solo se tendrá en cuenta el 5,6% o menos del valor de la cuenta cada año académico para calcular la Contribución Familiar Esperada (EFC).
- Estos créditos son válidos para la mayoría de universidades: estos planes de ahorro son aceptados en la mayoría de las universidades públicas y privadas de Estados Unidos.
- El titular de la cuenta es el que controla el dinero: los padres o familiares que sean titulares de la cuenta son los que siempre tienen el control del dinero, aunque el beneficiario tenga 18 años.
- Grandes contribuciones: algunos college savings plans permiten grandes contribuciones, hasta $375.000 por beneficiario.
- Exenciones fiscales por donaciones: puedes contribuir anualmente hasta $12.000 sin estar sujeto a impuestos adicionales.
Las desventajas de los education savings accounts son las siguientes:
- Corta vida: estos programas de ahorro llevan funcionando unos pocos años.
- Riesgo: no están garantizadas las ganancias en estos planes, incluso en periodos de malos momentos bursátiles pueden tener pérdidas.
- Opciones limitadas: estas cuentas tienen limitadas opciones de inversión, aunque se van introduciendo nuevas posibilidades y nuevas opciones.
- Escasa información: los estados no están obligados a revelar a los inversionistas el rendimiento de forma regular.
- Comisiones: antes de abrir uno de estos planes de ahorro debemos tener en cuenta que tienen comisiones de gestión, estas pueden ser hasta 1 o 2 por ciento de las ganancias anuales.
Prepaid Education Arrangements
Los planes de educación prepagada o prepaid education arrangements (PEAs) permiten a los padres que no se incrementen los precios de la educación en la universidad públicas y mantenerlos a precios actuales. Los costos de estos planes pueden variar dependiendo de los cerca que se encuentre el estudiante de ir a la universidad.
Hay dos tipos de planes de educación prepagada, un plan de unidades que permite comprar unidades de enseñanza y un plan de contrato que le permite comprar contratos para la enseñanza de uno a cinco años.
Los beneficios de los planes de educación prepagada son los siguientes:
- Son planes garantizados: estos planes están garantizados por los gobiernos estatales, para que al menos estos planes alcancen los incrementos en los gastos educativos dentro del estado.
- Bajo riesgo: estos planes están considerados una inversión segura para las familias que saben a qué universidad irán sus hijos. Estos planes generan mejores rendimientos que las cuentas de ahorro.
Las desventajas de los planes de educación prepagada son las siguientes:
- Los planes están limitados a los residentes del estado: la participación en estos planes suele estar restringida a los residentes del estado o ex alumnos de universidades estatales.
- Fomentar instituciones públicas del estado: las ganancias de estos planes puede ser que no alcancen para cubrir los gastos académicos si el estudiante se decanta por una universidad privada.
- Conservadores: estos planes son conservadores, por tanto, para las personas que deciden ahorrar en el largo plazo puede que haya inversiones más rentables.
- Costos: si decides salir de uno de estos planes, puedes sufrir penalizaciones por costos de cancelación y/o la pérdida del interés generado.
529 College Savings Plan: Características
A continuación enumeramos algunas características de los 529 College Savings Plan:
- Las ganancias de los planes 529 College Savings Plan están exentas de pagar impuestos federales, siempre que se destinen para pagar gastos universitarios.
- Algunos estados también eximen el pago de impuestos estatales a los residentes y otros permiten deducir las contribuciones.
- Los college savings plan tienen límites altos para la contribución máxima.
- Los estados para la gestión de sus cuentas contratan a firmas de inversión con experiencia.
- En el caso de que los fondos retirados no se destinen a propósitos educativos, las ganancias están sujetas a un 10% de penalización, además de tener que pagar los impuestos federales. También los estados pueden imponer sus propias penalizaciones.
- Las opciones de inversión en un plan pueden cambiarse una vez al año.
- Los 529 College Savings Plan se pueden transferir a otro plan una vez al año.
¿Qué College Savings Plan nos conviene más?
Antes de elegir entre un plan de ahorro para la universidad o un plan de educación prepagada, debemos tener en cuenta que un plan de ahorro para la universidad normalmente ofrece opciones más amplias que un plan de educación prepagada. Ya que la forma en la que se ahorra otorga más flexibilidad para la elección de la universidad, esto supone una ventaja importante si se tiene en cuenta que estos planes pueden comenzar 10 o 15 años antes de que se inicie el proceso de selección de la universidad.
529 College Savings Plan: Consejos
Antes de elegir un 529 College Savings Plan hay que tener en cuenta una serie de consejos:
- Antes de adquirir cualquier producto de ahorro o inversión es muy importante que sepa como funciona y todas sus características.
- Ponte en contacto con la oficina de financiamiento o tesorería de su estado para obtener información en lo que ofrece el estado.
- Si dispone de asesor financiero, asesor fiscal o alguien que conozca estos productos, póngase en contacto con ellos antes de adquirir uno de estos planes.
- Conozca todas las penalizaciones y comisiones.
Si todavía tienen alguna sobre los 529 College Savings Plan puedes ponerla en los comentarios. ¿Qué piensan de los 529 College Savings Plan? ¿Les parece una buena opción de ahorro?
